申請信貸要財力證明？自由工作者、SOHO 接案族、無薪轉也能貸！

財力證明是什麼？搞懂信貸審核最重視的三件事

申請信貸時，銀行不只看信用分數，也會參考你的財務狀況，而「財力證明」就是其中一項關鍵依據。

這到底是什麼？是存摺？是薪資單？還是報稅單？

別擔心，這裡幫你一次講清楚，讓你知道為什麼它這麼關鍵，還有銀行到底都在看什麼！

根據《聯徵中心》與多家銀行公開資訊，信貸審核時最重視以下三件事：

1. 還款能力：你目前的收入是否足以負擔每月還款金額？有無過高的負債比？

2. 收入穩定性：這筆收入是否固定且長期？還是臨時性、變動大？

3. 信用紀錄：過去有無遲繳、呆帳紀錄？信用卡繳款是否正常？

而財力證明正是評估「還款能力」與「穩定性」最直接的依據！

無論你是有薪轉的上班族，還是自由接案者、做副業的人，只要能提出有憑有據的財力文件，就有機會提高核貸成功率，甚至爭取到更好的額度與利率。

財力證明要準備什麼？對照你的身份找出對應方式

準備財力證明不是只有上班族才要管的事。

就算你是自由工作、做副業，甚至沒薪轉，也一樣需要拿出能說服銀行「我有能力還款」的東西。

但該準備什麼？要準備幾份？

以下是幾種常見的財力證明文件，以及適用對象：

※ 你不一定要具備所有項目，只要能證明你「有穩定收入或資產可還款」，銀行就會納入評估。

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沒有薪轉也能貸？靠這 4 種財力證明一樣核准過件

不是每個人都有固定的薪轉記錄，特別是自由工作者、接案者、或收入來源比較多元的族群。

不過只要準備得當，還是有很多方式可以讓銀行相信你有還款能力。

以下是常見的 4 種「非薪轉」型財力證明，只要條件合理，也很有機會順利過件：

自由工作者怎麼提供財力證明？不靠公司也能貸款的技巧

對自由工作者來說，收入型態多半是「接案制」、「不定期入帳」，不像上班族有固定薪轉，這讓貸款審核變得相對複雜。

不過只要掌握幾個原則，還是能順利補出有說服力的財力證明：

重點一：用「銀行存摺明細」補強穩定性

挑選近 6 個月收入入帳明細，標註案主匯款來源，並附上總收入統計。這能幫助銀行評估你的月均收入與現金流。

重點二：提供報稅資料作為整體財務補充

若你有正常報稅，記得提供最新年度的綜所稅申報書正本，尤其是有開立發票者，更具可信度。

重點三：補上工作合約、接案憑證更加分

如果你手上有合作廠商的合約、固定配合的平台合作證明（如 Uber Eats、接案網站訂單紀錄），這些也都能強化收入來源的「可預期性」。

副業收入算財力嗎？揭開銀行評估「穩定性」的真相

現代人的收入來源越來越多元，許多人會問：「我兼職賣東西、跑外送、經營自媒體，這些算財力嗎？」

其實，銀行在意的從來不是收入的來源，而是這筆錢夠不夠穩定、可不可靠。

🔍 銀行怎麼看副業財力？

如果副業收入穩定入帳、有憑有據，像是定期配發的獎金、租金收入、網路電商轉帳，那就能作為財力證明。

但若副業只是偶爾接案、現金交易無紀錄，銀行就難以採信。

建議準備資料：

💡 小提醒：報稅也是一種證明。如果你有將副業申報為「其他所得」，也能提升可信度。

信貸補件被要求財力證明怎麼辦？快速補件不踩雷指南

有時候你填完申請資料、送出信貸案件後，會接到銀行來電或簡訊，說：「請補交財力證明」。

這種情況該怎麼辦，才能不耽誤核貸進度？

信貸補件流程簡化 3 步驟：

1. 確認文件需求：先搞清楚對方要的是「薪資類」、「資產類」還是「稅務類」的財力證明。

2. 抓準期間範圍：通常要提供最近 3 ～ 6 個月資料，或最新年度報稅憑證。

3. 補件方式與時間：大部分可透過網銀或信件補件，建議 1 ～ 2 天內完成，以免過件機會下降。

常見補件項目參考：

◇ 收入證明：薪資單、薪資入帳存摺影本

◇ 資產證明：定存單、保單現金價值

◇ 稅務資料：扣繳憑單、綜所稅結算申報書

哪家銀行好過？PTT 和 Dcard 上的用戶分享

市面上銀行這麼多，哪一家對財力證明比較寬鬆？哪一家又特別看重某一類文件？

雖然這些資訊不一定在官網上寫得很清楚，但根據申請者實際經驗，有些趨勢可以參考：

1. 樂天銀行信貸申請經驗

◇ 申請流程 ◇

​有用戶分享，申請樂天銀行信貸時，需先在樂天銀行開立帳戶，然後透過網路申請信貸。整個流程約一週內完成，期間無需專員聯繫，審核速度較快。​

◇ 核貸結果 ◇

​部分用戶表示，樂天銀行提供的利率具有競爭力，例如有用戶獲得 1.97% 的利率，手續費約 666 元。​

◇ 額度與利率 ◇

​有用戶提到，樂天銀行核貸額度可能較申請額度低，且利率可能不如預期。例如，申請 30 萬元，核貸 17 萬元，利率略高於預期。​

參考連結：

信貸實際經驗1.97% 

樂天第二筆信貸分享

2. 將來銀行信貸申請經驗

◇ 申請流程 ◇

有用戶分享，透過將來銀行的 App 申請信貸，需提供基本個人資料及財力證明文件。審核過程約需一週，期間可能會有專員聯繫確認資訊。​

◇ 核貸結果 ◇

部分用戶表示，將來銀行提供的利率具有競爭力，例如有用戶獲得 2.38% 的利率，額度達 100 萬元。​

◇ 額度與利率 ◇

有用戶提到，將來銀行的核貸額度與利率與申請者的職業、收入等條件相關，建議申請前備妥完整的財力證明。​

參考連結：

樂天/將來/台新/永豐信貸心得

3. LINE Bank信貸申請經驗

◇ 申請流程 ◇

​有用戶分享，透過 LINE Bank 的 App 申請信貸，流程簡便，需提供基本個人資料及財力證明。審核時間約為 3 至 4 天，期間可能會有專員聯繫。​

◇ 核貸結果 ◇

部分用戶表示，LINE Bank 提供的利率具有競爭力，例如有用戶獲得 2.88% 的利率，額度達 100 萬元，還款期限為 8 年。​

◇ 額度與利率 ◇

​有用戶提到，LINE Bank 的核貸額度與利率會根據申請者的信用評分、收入等條件進行評估，建議申請前確認自身條件。​

參考連結：

近期信貸心得（LINEBANK）

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財力證明不足怎麼辦？三種補救策略幫你順利申貸

若你真的缺乏明確的財力證明，不代表完全沒有機會申請信貸，只是可能需要搭配其他策略：

補救策略建議：

1. 加上共同借款人／保證人

由家人或配偶協助擔保，補足財務證明的不足。

2. 降低申貸額度與拉長期數

減輕每月還款壓力，讓銀行較容易點頭核准。

3. 先建立聯徵信用紀錄再申貸

使用小額分期、信用卡正常繳款，建立良好信用，未來再嘗試貸款。

💡 雖然這些方法不是立即奏效，但對「信用薄弱」或「新鮮人」來說，是一種穩扎穩打的提升方式。

信貸「財力證明」與「清償證明」有什麼不同？

雖然名字裡都有「證明」，但這兩者在申請時機、用途、內容上完全不一樣！

信貸財力證明（申貸前用）

📌 用途：幫你證明「我有能力還款」，是貸款審核的關鍵條件。

📌 常見證明文件：

1. 薪資單、薪資轉帳存摺。

2. 報稅資料、扣繳憑單。

3. 定存、保單、股票對帳單。

4. 房屋出租收入明細 。

📌 使用時機：申請信貸時，銀行要看你的還款能力與收入穩定性，來決定是否核貸、額度和利率。

👉 重點：證明你現在「有錢還款」！

信貸清償證明（還清後用）

📌 用途：當你已經把某筆貸款「全部還清」，可以向原貸款銀行申請「清償證明」，證明這筆債務已經結清，沒有欠款。

📌 常見用途：

1. 申請新貸款時想讓其他銀行知道你沒有負債。

2. 申請信用卡、車貸、房貸時加分。

3. 信用報告有誤需要佐證。

4. 舊貸款結清但聯徵上還沒更新時用來補件。

📌 內容會載明：

• 哪一天結清
• 清償的是哪一筆貸款
• 是否結清本息，無任何欠款

👉 重點：證明你「已經結束一筆債務」！

財力證明與清償證明【快速比較表】

個人信貸相關問題

Q：什麼是個人信用貸款？

個人信用貸款，簡稱「信貸」，是指銀行或金融機構根據你的信用評分和還款能力，提供的一種「無需抵押品」的貸款。​

也就是說，你不需要拿房子或車子作為擔保，銀行會根據你的「信用紀錄和收入」來決定是否核准貸款。

Q：申請信貸需要哪些條件？

一般來說，申請信貸需要符合以下條件：​

• 年滿 18 或 20 歲，具備完全行為能力。​ 
• 有穩定的收入來源，如固定工作或長期兼職。​ 
• 信用紀錄良好，沒有逾期還款或呆帳紀錄。

Q：信貸的利率怎麼計算？

信貸利率通常分為固定利率和浮動利率。

​固定利率在整個貸款期間保持不變，而浮動利率則會根據市場利率的變動而調整。​利率的高低取決於你的信用評分、收入狀況和貸款金額等因素。

Q：我可以貸款多少金額？

貸款金額取決於你的收入和負債比率。​

根據金管會的規定，無擔保貸款的總額度「不得超過你月收入的 22倍」。​

例如：你的月收入是 3 萬元，理論上最多可以貸到 66 萬元。

Q：信貸的還款期限有多長？

信貸的還款期限通常在 1 年至 7 年之間，具體期限取決於你的貸款金額和還款能力。​

選擇較長的還款期限，每月的還款金額會較低，但總支付的利息可能較多。

Q：信用評分對信貸申請有何影響？

信用評分是銀行評估你還款能力的重要指標。​

高的信用評分可以增加貸款核准的機會，並可能獲得較低的利率。​反之，低的信用評分可能導致貸款被拒或獲得較高的利率。

Q：如果我有其他貸款，還能申請信貸嗎？

可以，但銀行會考慮你的總負債比率。

如果你的負債比率過高，可能影響新的貸款申請。​建議在申請前先評估自己的還款能力，避免過度負債。 ​

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【特別備註】：利息計算以年金法計算，實際貸款條件以核准貸款產品為準，實際利率視每個客戶條件及評分容有所不同，申貸金額、期數、利率,依據個人工作年限、領薪方式及各項負債授信條件不同,而有所差異‼️

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