超扯超扯！沒想到信用評分是影響貸款最大因素！聯徵分數介紹

信用評分是什麼？影響貸款的關鍵！

信用評分其實就是聯徵分數，要貸款的人一定對聯徵分數這個詞很熟悉。

聯徵分數是評斷貸款人的一個方式，當聯徵分數越高，代表貸款人的信用狀況越好，可以拿到比較高的貸款額度或是比較低的貸款利率。

銀行與金融機構都會透過參考聯徵記錄決定貸款條件，評分範圍通常在 0~1000 分。

影響信用評分的因素

以下的因素是決定信用分數的關鍵！

1. 還款紀錄（30%-35%）
   貸款人的信用卡費與貸款都有準時繳款，不會逾時欠費。
    
2. 負債比（20%-25%）
   已使用的信用額度占總額度的比例，建議維持在 30% 以下，避免信用過度負擔。
    
3. 信用歷史紀錄（15%-20%）
   信用卡或貸款帳戶使用時間越長，代表貸款人的穩定性比較高。
    
4. 新開帳戶與查詢紀錄（5%-10%）
   如果貸款人一直瘋狂頻繁申請貸款或信用卡，銀行方都會有紀錄，此紀錄會可能會造成降低信用評分，因為瘋狂申請與查詢時銀行方會特別注意。
    
5. 信用類型（10%-15%）
   如果有不同的信用紀錄，如信用卡、房貸、車貸等，這些貸款都有按時還款，會有助於提升信用評分。

任何信用違約或遲繳紀錄將影響 5-7 年，一定要有維持良好信用的習慣！

信用評分分數與貸款因素

信用評分會分為不同等級，銀行根據評分來決定貸款額度、利率與還款條件。

信用評分 700 分以上 可獲得較好的貸款條件，
低於 600 分 則可能影響核貸。

5 大方式提升信用評分！

如果聯徵分數比較低的人，想要養自己的信用可以透過以下的方式來進行：

• 準時還款，避免遲繳
  信用卡、貸款、帳單準時繳費不要太常遲繳，如果有遲繳紀錄，要全額繳費並維持至少 12 個月以上的紀錄，才有辦法把聯徵分數提高。
   
• 降低信用卡負債比
  不要刷爆信用卡，使用率保持在 30% 以下，有助於提升信用分數。
   
• 減少不必要的貸款與信用查詢
  短時間內申請多筆貸款或信用卡，可能導致聯徵分數下降，因為銀行可能會判斷你目前很缺錢才瘋狂申請信用卡與貸款。

建議間隔 6 個月以上再進行申請。

• 增加信用紀錄長度
  若沒有信用卡或貸款紀錄，可考慮申請信用卡，進行小額消費 + 按時還款，慢慢建立良好的信用紀錄。
   
• 貸款種類
  有不同類型的貸款（如信用卡、車貸、房貸）能提高評分，因為代表時常跟銀行有往來。

但一定要每項債務都能按時還款，否則會容易造成反效果。

提升聯徵分數帶來的好處

保持好信用評分也會為自己帶來許多的好處，尤其是對於買房、或是創業需要貸款者，都可以透過銀行來進行貸款，才不會碰上太嚴重的財務狀況問題。

• 更容易獲得貸款核准，額度更高
  信用良好 = 低風險客戶，貸款會更容易核准！銀行或金融機構在評估貸款時，會先調查借款人的聯徵分數，信用評分 750 分以上，通常可獲得較高貸款額度，最高可達月薪 22 倍或更多。

如果信用分數過低（如 600 分以下），可能導致核貸失敗或只能獲得較低貸款額度。

• 信用卡申請更容易，額度更高
  聯徵分數高的人，信用卡審核通過率更高，因為聯徵分數是銀行決定信用卡核准與額度的主要參考之一，所以有些信用卡小白與信用卡持常未按時繳款的人，才不好核貸，或是核貸之後額度卻很低。

信用分數 600 分以下，可能無法申請信用卡，或是信用卡額度會非常低（2 - 5 萬元）。

• 提升房貸、車貸審核成功率，享受較低利率
  信用評分高的人 = 房貸、車貸更容易核准，因為銀行會相信你有正常還款的能力，而更加願意借大額數目給你，有些還能拿到低利率。
  房貸方面：聯徵分數 750 分以上，可申請到 1.5%-2% 的超低利率，低利率相對利息也會低許多。
  車貸方面：聯徵分數好的人，車貸款利率可低至 2.5%-3%。
   
• 享受更低貸款利率，降低借貸成本
  信用分數高，銀行會願意提供較低利率，利息也會跟著降低，信用貸款利率範圍通常在 2.88% 至 16%，但信用評分越高，利率越低。
  比如：
  信用分數 800 分以上 → 可能獲得 2.88%-5% 的超低利率
  信用分數 650-750 分 → 一般貸款利率 6%-11%
  信用分數 600 分以下 → 可能只能申請 高於 12%-16% 的貸款或需附擔保人，或是連貸款都帶不過。

聯徵分數查詢方式

如果很擔心自己的聯徵分數，不用擔心因為聯徵分數也可以自己查詢，而且第一次查詢都會是免費的，第二次後才需要收費。

• 網路申請方式
  需要準備：讀卡機、自然人憑證。
  申辦流程：去到財團法人金融聯合徵信中心可以馬上在線上申請查詢聯徵分數，但如果沒有讀卡機與自然人憑證就無法網路申請。
  收費：每年可以免費申請 1 次，可是第 2 次開始，則每次申請收取80元。
   

• 手機 APP
  需要準備：下載TW投資人行動網App（可到 App Store、Google 商店下載)。
  流程：下載完 App 後，要注意看下自己持有的證券行，看有沒有提供聯徵分數查詢功能，因為不是每家都有支援連徵分數的查詢。
  收費：每年可以免費申請 1 次，可是第 2 次開始，則每次申請收取80元。

  目前僅支援：
  元富證券, 永豐金證券,  統一證券, 台中銀證券, 玉山證券, 宏遠證券, 美好證券, 國票證券, 犇亞證券, 華南永昌證券, 邦證券, 德信證券,  富邦證券。(以下載APP當時之行動網清單為準)

• 現場申請
  需要準備：身分證、第二證件、如果不是本人帶上當事人簽章委託書就可以順利去申請，委託書可在官方下載 。
  流程：到財團法人聯徵中心現場申請，攜帶好所有的身分資料就可以順利申請聯徵分數的紀錄。
  收費金額：中文版-$100元/份、英文版-$200元/份。
   
• 郵局臨櫃代收／郵寄申請
  資料準備：準備雙證件跟申請書
  流程：到郵局提出申請或是郵寄、需要等 5 ~ 7 天才可獲得資料。
  收費金額：中文版-$100元/份、英文版-$200元/份。

如果擔心自己的聯徵分數都可以按照以上的方式去進行，隨時養好自己的信用，讓自己無後顧之憂。

聯徵分數過低無法貸款怎麼辦？

如果急需用錢的人，但是聯徵分數過低導致無法貸款成功以下的方式也可以試試看：

• 合法民間貸款公司
  如果銀行貸款核貸困難，可以考慮合法立案的民間貸款公司，如 卡禾貝，可以確認業者有沒有受到政府的監管，可以預防高利貸或詐騙。
  民間貸款的審核較寬鬆，但利率通常比銀行高一點，要注意確認貸款文件。
  適合對象：信用評分低、銀行貸款無法通過，但仍有穩定還款能力者。

避免非法貸款公司或地下錢莊，可以確認業者有沒有政府合法登記，
檢查貸款條件是否合理，例如 年利率不可超過 16%（台灣法規上限）。

• 選擇擔保或保證人貸款
  提供 房屋、車輛、存款單 作為抵押品，可降低銀行風險，提升核貸成功率，也可以找親朋好友擔任保證人，如果保證人的信用評分較高，銀行可能降低風險評估，提高貸款通過機率，小編有親戚就是找親朋好友當保人，成功核貸汽車貸款。

常見貸款類型：房屋二胎貸款、汽車貸款、擔保人貸款。

• 選擇額度較低的小額貸款
  如果聯徵分數低想貸款，也可以先嘗試 小額貸款（例如 5 萬 - 30 萬元），因為小額貸款對銀行來說風險較低，核貸機率較高。

 ⚠️溫馨提示⚠️：
防詐騙警語：如有辦理各式貸款需求之客戶，請直接與本行客服專線：0800-688-158 洽詢，或是於卡禾貝官網填單【免費諮詢單】。若於辦理過程接獲不明電話，要求「先支付代辦費、服務費等」，即非本公司辦理之規定，提醒您切勿受騙。

🌎 本公司網站按主管機關備查之標準計算，規定如下：
【特別備註】：利息計算以年金法計算，實際貸款條件以核准貸款產品為準，實際利率視每個客戶條件及評分容有所不同，申貸金額、期數、利率,依據個人工作年限、領薪方式及各項負債授信條件不同,而有所差異‼️

📍卡禾貝貸款專家