當需要資金時，個人信用貸款是一項方便且快速的選擇，因為它不需要提供抵押品，僅憑你的信用條件來決定貸款額度。今天就帶你了解影響個人信用貸款額度的5大關鍵因素，以及最新個人信用貸款利率和申請個人信用貸款的注意事項，幫助你更清晰地了解自己的貸款潛力。讓你在申請貸款時更有準備，成功借到更高額度！
個人信用貸款的特點
個人信用貸款（Personal Credit Loan），簡稱 信貸，是一種不需要抵押品或擔保人，純粹依據個人信用評分、財務狀況及還款能力來申請的貸款方式。這類貸款通常由銀行、信用合作社、線上金融機構或民間貸款公司提供，適用於緊急資金需求、債務整合、購車、旅遊、醫療、創業資金等用途。
- 無需抵押品：不需要提供房屋、土地、車輛等作為擔保，申請門檻較低。
- 貸款額度彈性：依個人信用條件，可貸 10 萬～300 萬不等，高收入者貸款額度更高。
- 還款方式靈活：通常可選擇等額本息或等額本金還款方式，期限 1～7 年不等。
- 利率依信用評分而定：年利率通常為 2%～16%，信用良好者可獲較低利率。
影響個人信用貸款額度的5大關鍵因素
1.
收入水平（決定你的還款能力）
收入越高，貸款額度越高！
銀行最關心的問題是：你能不能按時還款？因此，你的月收入是決定信用貸款額度的關鍵因素。
根據金管會的規定，個人無擔保貸款的最高額度為月收入的22倍，這被稱為「DBR 22倍」規定。然而，實際操作中，銀行為了控制風險，通常將額度設定在月收入的16至18倍之間。
一般銀行的計算方式：
最高可貸額度 = 月收入 × 16～18 倍（依銀行規定不同）
舉例：
- 月收入 50,000 元 👉 可貸額度約 80 萬～90 萬
- 月收入 30,000 元 👉 可貸額度約 48 萬～54 萬
小提醒：如果你的收入較不穩定，例如接案工作者或自營商，銀行會較保守估算可貸額度。
2. 信用紀錄（影響你的信用評分）
銀行會查看你的信用報告，決定是否核貸及額度。
你的信用紀錄會顯示：
✅ 是否曾有信用卡或貸款逾期
✅ 是否有過呆帳、強制執行等不良信用紀錄
✅ 信用卡額度使用率是否過高
如何提升信用紀錄？
- 定期查詢信用報告（避免不必要的聯徵查詢）
- 按時繳清信用卡、貸款，不要有遲繳紀錄
- 不要過度使用信用卡額度（使用率建議不超過50%）
信用紀錄良好 = 貸款額度較高 & 利率較低！
3. 負債比率（你的財務壓力有多大？）
銀行會評估你目前是否已經有太多貸款，如果負債比過高，你的可貸額度就會下降，甚至會被拒貸。
負債比率 = 每月還款總額 ÷ 每月收入
一般規定負債比應低於 50%
舉例：
- 如果你的月收入是 50,000 元，但每月有信用卡分期 + 車貸共 20,000 元，則：
👉 負債比 = 20,000 ÷ 50,000 = 40%（還算安全） - 但如果你的貸款過多，每月需還 30,000 元，則：
👉 負債比 = 30,000 ÷ 50,000 = 60%（可能影響信用貸款額度）
如何降低負債比？
- 優先清償高利貸款（如信用卡分期）
- 避免同時申請多筆貸款，影響貸款額度
4. 工作穩定度（職業 & 工作年資）
銀行更傾向借款給收入穩定、風險較低的借款人，例如：
公務員、軍警、醫護、教師（貸款額度較高）
大型企業正職員工（工作年資超過1年以上佳）
如果你是自營商、自由工作者，怎麼提高核貸率？
✔ 提供近半年存款證明，證明收入穩定
✔ 提供報稅單，讓銀行認可你的收入來源
5. 財力證明（額外資產可加分）
如果你有其他財力證明，銀行可能提供更高額度！
✅ 存款餘額較高（銀行喜歡「存款戶」）
✅ 擁有不動產或其他投資
✅ 已有銀行往來紀錄（如薪資轉帳戶）
如果難以評估自身狀況或較為特殊，也歡迎您免費諮詢卡禾貝!!
