沒工作可以借錢嗎？學生、待業、家庭主婦能借多少？沒工作找誰借錢？哪些話一聽就是詐騙？

「沒工作可以借錢嗎？」這個問題其實問錯了。銀行跟融資公司從來不是在問你有沒有上班，是在問你下個月拿什麼還。 有工作但月光的人借不到，沒工作但有存款、有保單、有機車的人反而借得到。

如果你有勞保紀錄、有手機、有機車、有保單其中任何一樣，你借得到。 不確定自己算哪一種、能借多少，卡禾貝 免費評估不查聯徵，加 LINE 講一下你的狀況，專員會直接告訴你合適的方法。

沒工作可以借錢嗎？

可以，但取決於你是哪一種「沒工作」。

沒工作、沒收入、沒資產是三件不同的事，很多人只是沒有「一張叫薪資單的紙」，其實手上有的東西比自己想的多。

銀行問的不是「有沒有工作」，是「拿什麼還」

所有貸款審核的核心只有一句話：還款來源在哪裡。薪資只是還款來源最常見的一種，不是唯一一種。存款利息、租金、股利、接案收入、家人固定給的生活費、保單的價值、名下的車，這些在不同機構眼中都算「還款能力」的一部分。

Money101 整理銀行的審核重點時講得很清楚：銀行評估的是收入穩定性、信用紀錄、既有負債、聯徵查詢紀錄跟資產狀況，而「完全無工作與收入來源者，銀行通常難以核准無擔保信用貸款」。關鍵字是「無擔保」。有擔保品的話，故事完全不同。

「沒工作」的七種狀況，借錢難度差很多

星星越多越難。這張表看完，你應該已經知道自己在哪一列。下面每一列都會展開講。

跟任何業者接觸之前，先把自己的狀況換句話說。不要說「我沒工作」，要說「我目前待業中，離職前勞保投保 3 年，手上有一支 iPhone 15 跟一台 2022 年的機車，存款帳戶每個月有家人固定轉 15,000 元」。

同一個人，第一種說法會被直接婉拒，第二種說法會被評估。這不是話術，是你本來就有的事實，只是要用對方能審核的方式講出來。想先看沒薪轉的人有哪些方案，可以看 無薪轉勞保貸款怎麼貸？一樣能貸到錢的三種方案。

銀行會借錢給沒工作的人嗎？

無擔保信貸幾乎不會，但有三種例外：你有資產、你有非薪資的固定收入、或你有擔保品。

沒工作直接去銀行辦信貸，九成會被拒，而且這一次拒絕會留在聯徵上三個月。

銀行認的「收入來源」比你想的多

銀行不是只認薪轉。銀行可接受的財力證明包括：

• 所得清單與扣繳憑單（前一年度有申報所得就有）
• 帳戶交易明細與固定入帳紀錄
• 在職證明與勞健保資料
• 營業稅申報資料（有登記行號的）
• 定期存款、財產清單、不動產權狀
• 租金收入的租約與入帳紀錄
• 股利、利息收入

其中「所得清單」是最多人忽略的。你去年還在工作、有報稅，今年的所得清單上就有去年的收入，這張紙在部分銀行眼中比現在的薪轉還有用，因為它是國稅局出的。到國稅局或用自然人憑證線上申請，當天就能拿到。

MyData 讓「免財力證明」變得可能，但不是免審核

現在很多銀行標榜「免財力證明」所謂免財力證明貸款，通常是指申請人授權銀行透過 MyData 等數位服務取得資料，而非完全不審查財力。你不用上傳文件，但銀行會自己去拉你的所得、勞保、健保資料。沒工作的人資料拉出來是空的，一樣不會過。

為什麼完全無收入銀行一定拒絕？

銀行放款受金管會監管，對「無還款能力者放貸」是有法規責任的。所以就算你信用紀錄乾淨、從來沒遲繳，只要拉不出任何收入或資產，銀行系統就是過不了。這不是針對你，是制度。

被拒一次的代價是聯徵上多一筆查詢紀錄。銀行有 3 個月內被查超過 3 次就視為「多查」的不成文規定，之後幾乎都不會過。新手理財的領路者整理的補救方法也是：間隔 3 個月後再申請，同時改善信用、降低負債。

所以沒工作的人第一個動作不該是送銀行，該是先搞清楚自己要在哪裡才能借到錢。

保單借款。 你跟保險公司借自己保單的價值準備金，台幣傳統型可借 70% 到 90%，利率約 3% 到 6.9%，不查聯徵、不看工作。有儲蓄險或終身壽險的人，這是全場最便宜的錢。

信用卡預借現金。 你還在職時辦的卡，離職後額度還在，預借現金不會重新審核你的工作。額度是信用額度的 10% 到 50%，下期帳單繳清只付手續費。這是「離職前的自己」留給「離職後的自己」的緩衝，但只適合一兩個月內會有錢進來的人。

剛離職、待業中，有什麼是「別人不知道你有」的？

離職前累積的勞保紀錄、失業給付、資遣後的續保資格。

待業中是七種處境裡最有資源的一種，只是多數人不知道這些東西可以用。

失業給付：平均月投保薪資的 60%，最長 6 個月

如果你是非自願離職（被資遣、公司關廠、定期契約到期等），而且離職前 3 年內就業保險年資合計滿 1 年，到公立就業服務機構辦理求職登記、14 日內沒有被推介到工作，就可以請領失業給付。

金額是離職退保當月起前 6 個月平均月投保薪資的 60%，最長發 6 個月；45 歲以上或領有身心障礙證明的人最長 9 個月；有扶養無收入的眷屬，每人加給 10%，最多加 20%。

以投保薪資 40,000 元為例，每月可領 24,000 元，領半年就是 144,000 元。這筆錢不用還。很多人待業時第一個想到的是借錢，卻沒去申請這筆本來就是自己的錢。申請到入帳的時程是：就服站完成失業認定後送勞保局，約 10 個工作天審核，再 3 到 5 天入帳。

自願離職的人沒有失業給付，但下面兩樣還是有。

勞保紀錄：在保中跟停保後差很多

勞保貸款的核心條件是「勞保在保中」。融資公司看的是你目前有沒有投保單位、投保多久。卡禾貝的勞保貸款條件是投保滿 1 個月即可申請、投保超過 6 個月最高 100 萬，不需要薪轉證明。

所以如果你已經知道下個月要離職，還在職、勞保還在保的時候，是評估勞保貸款的最後窗口。 這不是鑽漏洞，你此刻確實在保、確實有投保紀錄，申請完全合法。離職退保之後，這條路就暫時關上了。

已經離職、勞保已退的人，有兩種方式讓勞保「回來」：一是加入職業工會投保，多數工會接受無雇主的人以工會名義投保，投保滿一個月後理論上符合基本門檻，但融資公司對工會投保的評分通常比公司投保低；二是符合續保資格。

資遣年資滿 15 年、職災、育嬰留停的人可以續保

勞動部說明有 5 類人離職後仍可繼續參加勞保：服兵役、育嬰留職停薪、傷病留職停薪（普通傷病未超過 1 年）、被資遣且年資滿 15 年、職災離職仍需治療。其中資遣年資滿 15 年可自願續保，勞工負擔 8 成保費、政府補貼 2 成。

續保中的勞保在融資公司眼中是「在保」，勞保貸款的門還開著。這一點連很多從業人員都不清楚。

待業中送件，怎麼講自己的狀況才不會被秒拒絕？

待業中的人送件，最常在「職業」欄位卡住。填「無」等於自己按下拒絕鍵。正確的做法是把你真實的狀況完整講出來：離職日期、離職原因（非自願離職是加分，代表不是你的問題）、離職前的公司跟年資、目前有沒有失業給付入帳、預計何時回到職場、手上有什麼擔保品。

審核人員看的是「這個人下個月拿什麼還」。一個離職前投保 5 年、正在領失業給付每月 24,000、名下有機車的待業者，在融資公司眼中是可以評估的案件；一個只寫「待業、無收入」的人，系統連人工審核都不會進。同樣的人，差在有沒有把事實講完整。

另一個要注意的是時間點。失業給付第一筆入帳前，你的帳戶是空的；入帳後，你的存摺就有固定收入紀錄。如果不是非常急，等第一筆給付進來再送件，過件率跟額度都會好很多。

如果你正在待業中會怎麼建議？

1. 先確認有沒有失業給付資格，有就去申請，這是不用還的錢
2. 還在職就先評估勞保貸款，離職後窗口會關
3. 已離職、勞保已退，看手機、機車這類擔保品貸款
4. 銀行信貸放最後，除非你有存款或所得清單撐得住

勞保貸款跟政府紓困貸款的差別、多久放款，可以看 勞保貸款多久放款？銀行也有勞保貸款。剛離職不確定自己的勞保狀態能不能送，加卡禾貝 LINE 把離職日期跟投保年資講一下，專員 5 分鐘就能判斷。

學生沒工作能借錢嗎？

能，年滿 18 歲就能申請手機貸款，但額度低、管道少，而且最容易被坑的就是學生。

學生的問題不是借不到，是借到的錢很貴、額度很小，而且很多 App 會在「在學證明」這一關把人擋掉。

一個真實的 Dcard 案例

Dcard 理財版有一篇文，發文者是文藻外語大學的五專生，已成年，有打工但月收入只有幾千元，急需大約 2 萬元的修車費，家人要他自己解決。他試了很多借貸 App，發現「很多借貸的 App 沒有辦法成功審核，需要有大學部的在學證明才可以申請」，五專身分過不了。

這篇文有 217 則回覆，代表這不是個案。學生借錢卡的常常不是「沒工作」，是「身分不在業者的表單選項裡」。

學生能借錢的辦法真的不多

手機貸款平台

這是學生唯一不看工作的正規管道。卡禾貝的手機貸款條件文章寫學生「年滿 18 歲即可」直接申請，但「核貸額度通常偏低」（來源）。JUJI 招財麻吉手機方案 5,000 到 50,000 元，需要近一個月工作或財力證明，打工的薪資入帳紀錄可以用；亞太手機貸主打學生族群，額度 1 到 5 萬。

有打工的學生，把打工薪水固定存進同一個帳戶，三個月後那本存摺就是你的財力證明。領現金的打工也一樣，領到當天存進去，讓帳戶有規律的入帳紀錄。

家人

講出來很老套，但成本是零。學生借 2 萬走手機平台，服務費加利息一年可能要付 3 到 5 千，這筆錢跟家人開口的尷尬比起來，多數時候是家人划算。

就學貸款不是周轉工具

就學貸款只能繳學雜費、住宿費，不能拿來修車。別聽信任何說「就貸可以套現」的人。

五專生、高職生、研究生，身分不同待遇不同

前面那位五專生卡在「大學部在學證明」，反映的是很多平台的表單只設計給「大學生」跟「上班族」兩種人。五專前三年未成年本來就不能借，四五年級已成年卻不在選項裡；研究生有些平台當學生、有些當無業；高職畢業沒升學的 18 歲青年，常常兩邊都不是。

遇到這種情況，不要硬填一個不符合的選項，那會變成資料不實。直接找有真人審核的管道，把「我是五專五年級、已成年、有打工月入 8,000」這件事講清楚，真人審核可以處理表單處理不了的身分。這也是為什麼學生借錢反而更需要有專員的管道，而不是純線上 App。

學生最容易踩的坑有哪些？

• 無卡分期買手機轉賣：有人教學生用無卡分期買最新 iPhone，轉手賣掉拿現金。這等於用 15% 以上的利率借錢，還要虧手機折價，而且分期繳不出來會留紀錄。
• 代辦收前置費：「學生方案保證過件，先付 2,000 元手續費」，一律是詐騙。合法業者所有費用都是核貸後從撥款內扣。
• 借帳戶給「朋友」：用你的名義辦卡、開戶「幫忙收款」，這是人頭帳戶，後果是帳戶被凍結加刑事責任。

學生的額度天花板就是幾萬，超過這個數字的需求，手機平台解決不了。如果你是有打工收入的學生、需要的金額比較大，卡禾貝的手機貸款 1+1 會把你的打工收入紀錄一起評估，額度比純線上平台有機會高一些。LINE 免費問，不收任何費用。

家庭主婦、沒有自己收入的人怎麼借？

看保單跟家庭資產，不看個人薪資。家庭主婦通常沒有薪轉，但家裡的保單、名下的機車、配偶的財力，都是可以動用的。

借錢的關鍵不是「收入」，是「名下有什麼」。

保單借款是家庭主婦最推薦的

很多家庭的儲蓄險、終身壽險、還本型保單，要保人是太太。只要你是要保人，這張保單的價值準備金就是你可以借的錢。台幣傳統型保單可借保價金 70% 到 90%，利率 3% 到 6.9%，不查聯徵、不看工作、隨借隨還、沒有違約金。

一張繳了 10 年的儲蓄險，保價金可能有二三十萬，能借出 15 到 25 萬，利率比任何信貸都低。先翻出家裡的保單，打電話問保險公司「這張保單可以借多少」，這是主婦借錢的第一步。

名下的手機、機車就是擔保品

手機貸款跟機車貸款看的是「這支手機、這台車是不是你的」，不看你有沒有上班。主婦名下常常有一台買菜接小孩的機車，機車貸款最高 38 萬、機車 1+1 專案最高 45 萬，不查聯徵，最快隔天撥款。

要注意的是「名下」兩個字。機車行照上是先生的名字，就要先生申請；手機是先生買給你但用你的門號，多數平台看的是「申請手機持有人」跟門號，可以送。

配偶的財力可以用，但要配偶同意

銀行信貸有「保證人」制度，配偶有穩定收入可以當保人，或是由配偶當主借款人、你當共同申請人。這在銀行體系是合法且常見的做法。但這條路的前提是配偶知情且同意，任何要你「偷偷拿先生的證件來辦」的業者，不用理他。

有一種話術專門針對主婦：「你沒收入辦不了卡，我幫你用別的方式辦，卡辦出來借我用一下，我給你 5,000 元」。這是人頭卡、人頭帳戶，卡辦出來被刷爆的是你的信用，被拿去洗錢的是你的帳戶。台北地檢署明白提醒，詐騙集團會以各種名目要求提供帳戶跟卡片，實際上就是拿去當人頭帳戶。

接案、領現金、收入不穩定的人算「沒工作」嗎？

不算。你有收入，只是沒有一張叫薪資單的證明。這是七種處境裡最好解的一種，因為你要做的不是「找錢」，是「把已經有的錢變成看得見的紀錄」。

外送員、接案設計師、家教、市場攤商、工地師傅，都在這一類。

銀行接受的替代文件比你以為的多

沒薪轉不等於沒財力證明。銀行跟融資公司接受的替代文件包括：

卡禾貝的小額借款免財力證明文章整理的替代文件也是這一組：固定入帳的存款紀錄、年度所得資料、勞保紀錄、接案合約或工作證明、平台收入紀錄、MyData 授權資料。

融資公司比銀行寬鬆很多

銀行看替代文件會打折，融資公司看得比較實際。卡禾貝對「沒工作者」的說法是提供「存摺近 3 個月進出明細」或「兼職、接案收入紀錄」就能送件，不限職業、不要求薪轉。JUJI 也明講接受多種財力證明，對自由業、兼職族較友善。

換句話說，銀行問「你有沒有穩定的雇主」，融資公司問「你的帳戶有沒有錢固定進來」。接案族在第二個問題面前，其實答得出來。

領現金的人：三個月把收入「養」成紀錄

如果你的收入是現金，帳戶裡什麼都沒有，那你現在就是「有收入、沒紀錄」。解法只有一個：從今天開始，每一筆收入當天存進同一個帳戶，固定日期、固定帳戶、不要馬上領出來。三個月後，那本存摺就是你的財力證明。

很多人覺得三個月太久。但三個月後你能申請的方案利率可能是 8% 到 10%，現在硬送的方案可能是 16% 加服務費。借 10 萬分 24 期，這個差距是將近 7,000 元利息。三個月的等待值這個錢。

沒有雇主的人可以加入職業工會投保勞保，每月保費自己負擔六成。投保之後，你就有勞保紀錄，勞保貸款的門就開了。這對長期接案、沒有打算回公司上班的人是值得的，因為勞保貸款額度（最高 100 萬）遠高於手機貸款。

接案族的收入紀錄怎麼整理、哪些平台的後台匯出可以用、工會投保多久才能送件，卡禾貝 的專員處理過很多自由業案件，LINE 問一下 就知道你現在的紀錄夠不夠送。

沒工作但有東西，怎麼用手機、機車、汽車、保單借最划算？

擔保品取代收入。你名下有什麼，就決定你能借多少、利率多低。

五種擔保品的額度與成本

順序很清楚：有保單先借保單，有車先貸車，最後才是手機。 當舖是有黃金名錶、確定一兩個月內會贖回的人用的，因為 30% 的利率是融資公司的兩倍。

手機：門檻最低，額度也最低

任何智慧型手機都能送，年滿 18 歲、手機是你的、IMEI 沒被貸過。純線上平台額度 5 千到 6 萬，卡禾貝的手機貸款 1+1 把手機跟你的其他條件一起評估，最高 30 萬。沒工作的人，「其他條件」就是存摺入帳紀錄、家人固定匯款、打工收入這些。

各平台對沒工作者的態度不一樣，比較可以看 手機借款平台 8 大比較。

機車：沒工作者最被低估的資產

一台 2 到 5 年的機車，殘值常常有三五萬到十幾萬，機車貸款額度可以到 38 萬，不查聯徵、免留車、最快隔天撥款。條件是車在你名下、沒有動產設定、車齡在業者接受範圍內。

汽車跟房屋：有大資產的沒工作者

退休族、暫時沒工作但名下有車有房的人，額度完全是另一個等級。汽車貸款不限廠牌、車齡 15 年內、最高 400 萬；房屋二胎最高 1,200 萬。這類貸款看的是資產價值，工作只是加分項。詳情看 汽車貸款 最高 400 萬。

退休族：沒工作但最有資產的一群

退休的人在銀行眼中不是「沒工作」，是「沒薪資但有資產」。退休金或勞保年金每月固定入帳，這本身就是收入證明；名下的房子、定存、保單，是銀行最喜歡的資產型客戶。退休族的問題通常是年齡上限：多數銀行信貸要求 65 歲以下，融資公司的汽機車貸款則多數放寬到 70 歲。

退休族的順序是：保單借款最便宜、房屋增貸或二胎額度最高、汽車貸款速度快。手機貸款額度太小，對退休族沒什麼意義。一個提醒：退休金是要用一輩子的，借款期數要跟你的年金入帳能力對得上，別用 10 年期的貸款壓一筆 70 歲後才能還完的債。

養病、照顧家人暫時沒工作的人

因為不是不想工作，是身體或家庭狀況暫時不允許。可用的資源有三層：第一層是保單，重大傷病常常有保險理賠可以先申請，理賠金入帳就是現金；第二層是急難救助，家庭主要生計者重傷病導致生活陷困，正是《社會救助法》第 21 條的適用對象；第三層才是貸款。

如果你是傷病留職停薪，普通傷病未超過 1 年的期間勞保可以續保，勞保貸款的門還開著。如果是照顧家人而辭職，勞保已退，看名下手機、機車跟保單。這一類人借錢前一定要先算清楚：病假期間收入是零，月付金從哪裡來？如果答案是「家人幫忙」，那不如直接跟家人借。

同時有手機、機車、保單的人，不是全部拿去借，是挑成本最低、額度夠用的那一個。缺 5 萬有保單就借保單；缺 15 萬有機車就走機車；缺 3 萬只有手機就走手機。多筆小額拼湊的服務費跟管理成本，永遠比一筆剛好的貴。

不確定自己手上的東西該怎麼排，卡禾貝 的專員會幫你算每一條路的總成本，挑最划算的送。1997 年成立、台南在地、多家上市融資公司經銷商，LINE 免費諮詢，撥款前不收任何費用。

什麼都沒有、也沒工作，還能借錢嗎？

有，真的不行還有政府急難救助 1 到 3 萬、失業給付、1957 福利諮詢專線、親友借款，這四樣加起來，多數人可以撐過最難的一到三個月。

什麼都沒有的人去借錢，借到的一定是最貴的錢，而且下個月更還不出來。

急難救助：1 到 3 萬，核定後 24 小時內發放

依《社會救助法》第 21 條，家庭主要生計者死亡、失蹤、重傷病、失業或無法工作，導致家庭生活陷困，可以向戶籍地或居住地的區公所申請急難救助。

金額依衛福部急難紓困方案：負擔家庭主計者 2 萬到 3 萬元，非負擔家庭主計者 1 萬元，緊急個案訪視時可先發 5,000 元，經核定後 24 小時內發放。

這筆錢不用還。申請的是「補助」，不是「貸款」。很多人不知道有這個資源，或是覺得申請補助很丟臉，結果去借了 16% 到 30% 的錢。急難救助就是為了「主要生計者失業」這種情況設計的。

1957 福利諮詢專線

不知道自己符合什麼資源，打 1957。這是衛福部的福利諮詢專線，每天早上 8 點到晚上 10 點，免付費，會依你的狀況告訴你可以申請哪些補助、去哪裡辦。比自己 Google 半天準確。

失業給付再

非自願離職、就保年資滿 1 年、去就服站登記 14 天沒被推介到工作，就能領平均投保薪資 60%、最長 6 個月。這一段前面講過，放在這裡是因為「什麼都沒有」的人，很多其實符合這個資格卻沒去申請。

親友借錢，寫借據

跟親友借錢不丟臉，不寫借據才會出事。一張借據寫清楚金額、日期、還款方式、有沒有利息，雙方簽名，這是保護關係不是傷害關係。親友借款的成本是零利率，這是全世界最便宜的錢，代價是你要守信用。

什麼都沒有的人，該不該借？

老實講：如果你沒有任何還款來源，現在借的每一塊錢，下個月都會變成更大的洞。先用補助跟給付撐住基本生活，同時找工作或接案，等有第一筆收入進來、有勞保、有存摺紀錄，再回頭看貸款。那時候你能借的利率是現在的一半。

沒工作借錢最容易被騙的話術有哪些？

「無工作保證過件」「不看還款能力」「幫你美化帳戶」「先寄存摺提款卡驗證」，這四句話聽到任何一句就掛掉。沒工作的人是詐騙集團的首選目標，因為你急、你被銀行拒過、你會相信「有人願意借我」。

「無工作、無收入，保證過件」

任何合法機構都不會講「保證」，因為審核就是有過有不過。Money101 直接點名要避免「聲稱無收入保證過件、要求事先支付費用或交付帳戶密碼的業者」。真正對沒工作者友善的融資公司，會跟你要存摺明細、要擔保品，不會跟你說「什麼都不用」。

「先付手續費、保證金、對保費」

合法業者所有費用都是核貸後從撥款金額內扣。撥款前要你先匯錢的，名目不管叫什麼，百分之百是詐騙。沒工作的人特別容易中這招，因為對方會說「你條件不好，要先付保證金才能幫你送」。

「你沒收入，我幫你美化帳戶」

這是專門針對沒工作者的手法。對方說幫你在帳戶「做金流」，讓帳戶看起來有固定收入，方便辦貸款，要你提供存摺、提款卡、網銀帳密。實際上是拿你的帳戶收詐騙贓款再轉出。你的帳戶會被列為警示帳戶，還要面對幫助詐欺跟洗錢的刑事調查。

刑事警察局跟 165 在 2026 年 9 月才剛揭露這種手法的最新版本：以「審核貸款額度」為由要求把提款卡跟存摺寄到指定地點「測試帳戶」，寄卡的人沒拿到貸款，帳戶反被凍結。合法貸款只需要存摺封面影本，絕對不需要實體卡片跟密碼。

「幫人辦卡、辦戶，給你一筆錢」

「你沒工作辦不了卡沒關係，用你的名字辦一張，借我用，給你 5,000」。這是人頭卡。卡被刷爆是你的債、帳戶被拿去洗錢是你的刑責。

怎麼判斷這個借款業者好或不好？

1. 到 經濟部商工登記公示查詢 查公司登記、統編、地址是否一致
2. 年利率不超過 16%，用月息日息報價的自己換算，《民法》第 205 條超過 16% 的部分無效
3. 撥款前不收任何費用
4. 有實體地址、客服電話、https 官網，不是只有 LINE

卡禾貝的資料公開在官網：統編 54082865、電話 0800-688-158、地址台南市中西區成功路 457 號 11 樓之 2，任何對不上的都不是卡禾貝。小額借款的詐騙手法整理可以看 小額借款詐騙有哪些？，有疑慮打 165。

沒工作借到錢之後，怎麼避免下個月更慘？

月付金不超過預期收入的三分之一、同時只借一筆、借的當天就開始找收入、有工作後立刻轉貸降利率。沒工作借錢最大的風險不是借不到，是借到之後變成長期負債。

月付金不超過預期收入的三分之一

袋鼠金融給沒工作者的三個安全準則第一條就是：每月還款不應超過預期收入的三分之一（來源：袋鼠金融）。注意是「預期收入」，你現在沒收入，就要誠實估下個月、下下個月會有多少進來。失業給付 24,000 元，月付金就不能超過 8,000；預計接案月入 30,000，月付金不超過 10,000。

用這個數字倒推你能借多少。月付 8,000、24 期、年利率 12%，大約能借 17 萬。超過這個數字，就是在借下個月還不出來的錢。

給你一張反過來看的表，先決定每月付得起多少，再看能借多少：

※ 以年利率 12% 年金法概算，不含服務費，實際依核定利率而定。

這張表的用法是：先誠實寫下「下個月我確定會有多少收入」，除以三，找到對應那一列，那就是你的上限。沒工作的人最常犯的錯是反過來算，先決定「我要借 20 萬」，再去想月付金怎麼辦。

同時只借一筆

第二條準則：同一時間只維持一筆貸款。沒工作的人最容易走的錯路是「這家借 3 萬、那家借 5 萬、再一家借 2 萬」，三筆服務費、三個繳款日、三個催收單位。缺 10 萬就找一個能給 10 萬的方案，寧可多等三天。想了解重複申貸會有什麼影響，看 手機貸款可以貸幾次？會查聯徵嗎？。

借的那一天，就是找收入的第一天

貸款是買時間，不是解決問題。借到錢的當天就該做三件事：去就服站登記（同時啟動失業給付）、把履歷丟出去或開始接案、把收入帳戶固定下來。三個月後你要的是「有收入紀錄的人」這個身分，那時候你的選項會完全不同。

有工作後，立刻轉貸

沒工作時借的錢，利率通常在 12% 到 16%。等你有了三個月薪轉或勞保，就可以用勞保貸款或銀行信貸把它轉掉，利率可能降到 5% 到 8%。借 15 萬、剩 20 期，從 16% 轉到 8%，省下來的利息超過 1 萬。這一步很多人忘了做，就一直繳到期。

沒工作借錢不是丟臉的事，是一個需要算清楚的決定。先確認你是七種處境的哪一種、你名下有什麼、政府有沒有不用還的錢可以先拿，再決定要不要借、借哪一種。

沒工作可以借錢嗎常見問答 QA

Q1：沒工作真的可以借錢嗎？

可以，但看你是哪一種沒工作。有勞保紀錄、有手機、有機車、有保單其中任何一樣就借得到；接案領現金的人有收入沒證明，把入帳紀錄整理好就能送；完全沒收入沒資產的人，先申請急難救助跟失業給付，那是不用還的錢。

Q2：沒工作去銀行辦信貸會過嗎？

無擔保信貸幾乎不會過，因為銀行拉不出你的收入資料。而且被拒一次聯徵上多一筆紀錄，3 個月內被查超過 3 次就很難再過。有存款、有所得清單、有保單的人才有機會。沒把握的話先別送銀行。

Q3：剛離職，勞保還能貸款嗎？

看勞保有沒有在保。還在職、勞保在保中是評估勞保貸款的最後窗口；離職退保後這條路暫時關上。被資遣且年資滿 15 年可自願續保、傷病留停期間也算在保，這些情況勞保貸款還能送。已退保的人可以加入職業工會重新投保。

Q4：失業給付可以領多少？

非自願離職、就保年資滿 1 年、就服站登記 14 天沒被推介到工作，可領離職前 6 個月平均月投保薪資的 60%，最長 6 個月，45 歲以上或身心障礙最長 9 個月，有扶養無收入眷屬每人加 10% 最多 20%。自願離職沒有。

Q5：學生沒工作能借多少？

年滿 18 歲可以申請手機貸款，純線上平台 5 千到 5 萬，有打工收入紀錄額度會好一點。就學貸款只能繳學費不能周轉。學生最該避開的是無卡分期買手機轉賣跟代辦收前置費。

Q6：家庭主婦沒收入怎麼借？

先翻保單。要保人是你的儲蓄險、終身壽險可以借保價金 7 到 9 成，利率 3% 到 6.9%，不看工作。名下有機車可以走機車貸款。配偶有收入可以當保人或共同申請，但要配偶知情同意。

Q7：領現金、沒薪轉算沒工作嗎？

不算，你有收入沒證明。從今天起每筆收入當天存進同一個帳戶，三個月後存摺就是財力證明。融資公司接受存摺近 3 個月進出明細、接案紀錄、平台收入紀錄。有報稅的話所得清單也能用。

Q8：什麼都沒有還有什麼辦法？

政府急難救助 1 到 3 萬、核定後 24 小時內發放，向區公所申請；失業給付；打 1957 福利諮詢專線問可以申請什麼；跟親友借並寫借據。這些都不是「借高利貸」，先用這些撐過去，有收入再回頭看貸款。

Q9：沒工作借錢哪些話一聽就是詐騙？

「無工作保證過件」「不看還款能力」「先付手續費保證金」「幫你美化帳戶要存摺提款卡」「用你名字辦卡借我用給你錢」。合法業者撥款前不收費、只要存摺封面影本不要卡片密碼、不會講保證兩個字。

Q10：沒工作借到錢後最重要的事是什麼？

月付金不超過預期收入的三分之一、同時只借一筆、借的當天開始找收入、有工作三個月後立刻轉貸降利率。不確定自己能借多少、該不該借，找卡禾貝免費評估，專員會告訴你該借還是先等。

⚠️ 防詐提醒：任何在撥款前要求你先匯款、寄存摺提款卡、提供網銀帳密、用你名義辦卡辦戶的，一律是詐騙。有疑慮請撥打 165 反詐騙專線。福利資源諮詢請撥 1957。貸款諮詢請直接聯絡卡禾貝客服 0800-688-158，或至官網填免費諮詢單。

本文資訊僅供參考，各機構實際利率、額度與條件以官方最新公告為準。政府給付與補助資格以勞動部、衛福部及各地方政府公告為準。借款前請評估自身還款能力，選擇合法立案機構，詳細閱讀合約再簽名。

卡禾貝企業有限公司｜統編：54082865｜台南市中西區成功路 457 號 11 樓之 2｜☎️ 0800-688-158｜官網｜LINE 免費諮詢

⚠️溫馨提示⚠️：
防詐騙警語：如有辦理機車貸款需求之客戶，請直接與本行客服專線：0800-688-158 洽詢，或是於卡禾貝官網填單【免費諮詢單】。若於辦理過程接獲不明電話，要求「先支付代辦費、服務費等」，即非本公司辦理之規定，提醒您切勿受騙。

🌎 本公司網站按主管機關備查之標準計算，規定如下：
【特別備註】：利息計算以年金法計算，實際貸款條件以核准貸款產品為準，實際利率視每個客戶條件及評分容有所不同，申貸金額、期數、利率,依據個人工作年限、領薪方式及各項負債授信條件不同,而有所差異‼️