合法小額貸款是什麼？
合法小額貸款其實是指與政府機關或是借貸公司提供的低金額貸款服務，通常都不需要擔保品或是抵押品，主要是看借款人的聯徵分數與財務情況進行審核，這類的貸款通常都是短期的現金需求。
- 聯徵分數：
是銀行用來評估借款人風險的指標，範圍通常在 200 至 800 分之間。分數越高，表示信用狀況越佳，申請貸款或信用卡時，核准率和優惠條件也越高。
- 財務情況：
對申請人的收入、支出、資產、負債等進行全面評估，以確保其具備足夠的還款能力。這包括檢視薪資證明、銀行對帳單、現有貸款等資料。
小額貸款同時也跟小額信貸的本質是差不多的，小額信貸也稱作信用貸款，兩者主要差異性為借貸的金額大小，小額貸款通常會落在 1 萬至 30 萬元之間，信用貸款金額則可高達月薪的 22 倍，最高可達 300 萬元。
不管在申辦哪一個合法小額貸款方案時，借款人都需要非常注意自己的信用狀況，這樣才有助於提高貸款的審核率以及低利息的條件。
合法小額貸款推薦？
小額貸款並不是都違法的，也是有合法小額貸款，只是看大家想要選擇什麼樣的類型，以下管道都是合法小額貸款推薦。
- 政府小額貸款：
政府機構都會推出不同的貸款方案，會針對有投保勞保或是失業及創業失敗者的政府小額貸款，其中的勞工紓困貸款非常適合想要找尋合法小額借貸的人，如果勞工保險滿 15 年皆可辦理，最高貸款金額可以貸到 10 萬元，利率非常低，貸款時間為 3 年，不過要注意每年可以申請的時間，很適合需要小錢的人。
- 銀行小額貸款：
銀行也有推出小額貸款，也是大家最常看到的俗稱信用貸款，每間銀行的貸款利率都會不同，也有推出線上小額貸款申請，讓需要貸款的人不會受到任何限制，可以馬上申請，銀行合法小額貸款通常會審核信用評分與收入狀況來決定，跟銀行進行借貸這筆紀錄也會在聯徵紀錄上面。
- 郵局小額貸款
郵局小額貸款只有兩種選擇，一個是房屋貸款及保單貸款，之前並未推出小額貸款之類，不過小編看到許多人都會特別問郵局小額貸款，還是簡單介紹一下，要使用保單貸款者須持有中華郵政保單，且繳費須達一年以上，最高金額則可貸款到保單價值準備金的90%。
不過 2025 年郵局有推出郵局小額貸款，最高借款金額為台幣10萬元，要注意該方案申請時間為114年1月1日至3月31日，借款利率僅2.165%，但條件還是與上述相同，須持有中華郵政保單並繳滿一年。
- 保險公司小額貸款
這是大家最常聽到的保單借款！利用還有價值的保單直接向保險公司申請小額貸款。不用經過其他金融機構或第三方，且不影響保單的價值。若無法按時支付利息或本金，可能導致保單失效，影響原有的保障。
- 融資公司：
除了銀行大家可能都不知道融資公司也有推出合法小額貸款的服務，審核方面會比銀行寬鬆，但是要注意融資公司也有好壞之分，建議大家可以做功課，找有政府立案的與上市上櫃公司，才不會遇到詐騙，也會有更好的保障。
- 委託代辦借款
有些人覺得花費時間找資料查詢太麻煩，就會找上仲介商請他們幫忙找有哪間合法小額貸款方案比較好，找到適合的方案再去申辦。
- 代書：
代書也提供代書貸款服務，雖然是屬於民間借貸的一種，而且代書品質參差不齊，但可以選擇有政府立案、規模較大的合法代書事務所，以確保借貸過程的安全與透明，代書貸款的申請條件寬鬆，審核速度較快，對於急需資金或在銀行難以申請貸款的人而言，也是一種合法小額貸款的選擇。
- P2P 借貸：
P2P網路借貸平台根據金管會有明確指出運營規範，需要遵守幾個原則才是合法小額貸款，如果想要使用P2P申請貸款，不用透過第三人，只需要加入會員就可以進行小額貸款，而雙方都不會知道彼此的身分。
合法小額貸款的優勢
- 申請流程簡便，適合大眾辦理
一般來說要申辦銀行業務都必須跑一趟銀行，對上班族而言，可能需要利用午休時間或請假處理。然而，合法小額貸款可透過銀行線上申請，不用特別請假，節省時間與精力。
- 快速審核，資金即時到位
相較於一般貸款需要較長的審核時間，合法小額貸款的審核速度會更快一點。因為部分銀行有提供智能審核服務，省去傳統人工送件與審核的繁瑣過程，會讓資金更快到帳。
- 提供分期還款，減輕貸款壓力
即使是合法小額貸款，也有提供期限比較長的分期方案。例如，有些銀行提供最長 7 年的貸款期限，申請人可選擇最適合的還款方案，減輕每月的還款負擔，避免成為「背貸款一族」。
- 解決資金問題，不欠人情
談錢傷感情，向親友借錢可能導致尷尬或人情壓力。透過申請合法小額貸款，避免這些問題，無需開口求人，也不會欠下人情，快速解決資金需求。
合法小額貸款與民間小額貸款差別在哪？
民間借款指由非正規金融機構，如民間融資公司、代書、當舖等，提供的貸款服務。不過，部分經政府合法立案的民間融資公司，雖屬民間借貸範疇，但運營也是受法律監管，屬於合法小額借貸管道。所以經政府合法立案的民間融資公司所提供的小額借貸，既屬於民間借貸，也屬於合法民間小額貸款。
然而，並非所有民間借貸都是合法的。一些未經政府立案的機構或個人，可能從事高利貸或其他非法借貸，這類借貸不受法律保護，借款人就必須慎選。
- 合法小額貸款
來源：主要由銀行等正規金融機構提供。
申請條件：需要提供完整的財力證明、信用報告等，審核較為嚴格。
利率：通常較低，約在年利率 5% 至 13% 之間。
貸款額度：一般為新台幣 10 萬元至 30 萬元不等。
審核速度：審核流程較長，可能需要數天至一週。
- 民間小額貸款
來源：由民間融資公司、代書、當舖等非正規金融機構提供。
申請條件：相對寬鬆，可能僅需提供身分證明或擔保品。
利率：通常較高，年利率可能達 16% 或更高。
貸款額度：視個人條件而定，可能從數萬元至數十萬元不等。
審核速度：審核快速，最快可在一天內完成。
不管是選擇哪一項合法小額貸款方式，只要適合自己的都是一個好的小額貸款。
