【信用】是你最珍貴的資產
以銀行的角度來說，什麼是你最珍貴的資產？無非就是【信用】，信用就是你與銀行往來最重要的一部分，這點一定要記得。
今天要跟大家講一下，正確的貸款管道跟正確的貸款知識，幫助大家可以【養債脱債】，達到財富自由。
假如，你想需要100萬來急用，信用貸款有機會嗎？
這樣說好了！如果你的條件好，其實不止100萬，甚至超過100萬也是可以辦理信用貸款喔！信用貸款可以給急需資金的人帶適時幫助，因為它不僅可以助你快速獲得所需的資金，而且通常具有合理的利率。而所謂合理的利率，就是看你跟銀行之前時間的信用往來。 如果信用良好，就可以談到不錯的利率，相反地， 如果信用不好，也有可能審核下來會得到較高的利率，或是甚至銀行會婉拒案件。 所以對銀行來說，信用是你最珍貴的資產。
什麼是信用貸款“俗稱:信貸”？爲什麼信貸利息比房貸車貸還要高？
最大差別，車貸、房貸，都是屬於有擔保品的一個方式，今天要介紹的【信貸】，也就是信用貸款或者也有稱個人信貸或是小額信貸，是屬於沒有擔保品的一個貸款，想要了解信貸的人，想要知道銀行怎麼去評估你的條件，絕對不能錯過這篇文章。
讓我們繼續看下去……
信用貸款，說白了，就是用你的信用去貸款或是說【個人信用貸款】，個人信貸利率大概落在 2 ％- 8 ％之間，各家銀行會評估貸款人的條件，在額度與利率上進行信貸試算，也就是所謂【信用貸款試算】。它是透過金融機構所承辦的一個貸款，它是不需要任何的擔保品，所以相對來說，利息一定也會比你所謂有擔保品的房貸跟車貸來的高。
如果說你是一個有正常工作的人，基本上在申請銀行的貸款，只要有財力收入證明，基本上都辦的過。可是如果說你今天有信用瑕疵，或者說財力條件不足的情況下，很有可能銀行會婉拒喔！
信用貸款好嗎？有何優缺點？
信用貸款優點的部分：
- 第一個是快速：信用貸款的優點之一是，可以快速的得到現金，而當你有困難想要解決的時候，這可以成為你的一大助力。
- 第二個就是免擔保：它不需要配合有價值資產來作為擔保，因此相對於其他類型的貸款，信貸是更加便利，且易於申請的。
信用貸款缺點：
- 第一個利息較高：信用貸款利率，可能比其他類型有擔保的貸款要高，同時也會根據你的信用狀況進行信貸利率試算，且還會有申辦手續費。
- 第二個就是要有工作， 銀行審核單位會依你的還款能力與信用貸款條件，去決定貸款的金額， 如果你的工作穩定或是收入不錯，就可以貸款到比較高的金額，如果是沒有穩定工作的人，個人信貸可能就比較不適合。
- 第三個信貸期數短： 一般有擔保品的貸款分期還款期數是可以比較長的，例如房貸可達25~30年，車貸可以36~60期，而信用貸款大都為24~36期。
所以如果想要申請信用貸款，一定要花時間充分理解好所有前因後果。優點是，對於急於想要用來救急、或者快速取得較多資金來說，信用貸款可以說是一大幫助。但同時也必須要強調：千金易得、一日難償的原則；因此在使用信用貸款之前，必須謹慎考量及多方判斷之下再行作出選擇。
信用貸款利率多少，怎樣才算是不錯的利率？
上面有提到，銀行現在對於信貸利率大概從2％-8％都有，甚至若條件不好，也會到高到十幾％的可能。最後，都還是要看個人的信用條件跟狀況，來去做衡量跟評估。
而信貸利率多少才是不錯的利率呢？
首先，我先舉信用卡循環利息的例子， 你有使用過信用卡的循環利息嗎？你知道信用卡循環利息多少嗎？
若你使用信用卡， 刷卡消費時買的很開心，當還款日來了， 你卻沒有一次繳清，刷卡銀行就會針對你的消費金額，增加循環利息費用！或是曾經有使用過信用卡的循環利息，其實它的年利率，遠遠的比我們的信貸的利率還要高上好幾倍！光是銀行信用卡循環利率的部分，最高有到15.998％。所以小編在此，要呼籲大家，建議大家就是能不要去動用到循環利息，因爲這個利息是非常非常可怕的。像是，假如我今天刷了10萬元，動用了信用卡循環利率，光是循環利息一年可能就要多繳到1萬五千多，算起來真的很多耶。
所以，回來正題，以信用貸款來說，好的利率的話，能有4%~5%就算不錯了。而且你要想，是在沒有擔保品的情況下，這樣算是蠻低的一個利率。
假如工作是穩定，信用好的的話，才會有機會拿到信貸低利率的方案，怎麼說呢？
如果說你想要拿到低利率的方案通常有三種條件，就是我們所謂的三師，那三師是什麼呢？就是我們的律師、醫師跟老師。
像這種軍工教行業的才會有機會拿到比較低利率的方案，如果說你工作年資越穩定越長的話也是有機會拿到低利率的方案了。
還有可能遇到像那種，銀行廣告上面寫低利率2％，最後客戶拿到的只有8%，為什麼？銀行喜歡一些有穩定財力工作的，比如是軍工教，可能利率會比較低。
但是，如果是屬於補習班或是幼稚園的老師，年資雖然長，可是薪資是屬於偏低的情況下，造成說銀行在評估還款能力上，可能利率會依照他的條件去做評估，所以才會到8%這個利率。
雖然我們知道利率越低越好，但就要看個人條件了，如果說每個銀行都給利率這麼低的話，那銀行到底要賺什麼？何況銀行還要負擔倒帳的風險，不是嗎？
銀行信用貸款可以分多少期數?
銀行信貸的年限從2-7年都有，換算成期數來說，通常比較常見的話是24期、48期到84期都有。
分越多期，相對來說月付金額也會比較低，貸款前一定要問清楚你的額度跟利率，而且還有每一家銀行所辦理的開辦費其實都不一樣，所以還是要了解清楚來再辦理。
話說，不是分期期數越長，月付金越低越好嗎？當然不是！！
你的期數越長月繳金額越低，是因爲你把期限拉長了，所以你的月繳金額會降低。但是分期期數縮短來講，你的利息相對來說一定會越來越少。
大家一定要注意，你的利息低不低，主要是還是來自於你的金額、期數跟利率這三個要素組成。才會造成說利率低與不低的一個問題。
債務支出比怎麼算？分期數越長越好嗎？
有朋友還會問，債務支出比怎麼算，這邊我給大家一個普遍的計算公式，只要你的支出不要超過你的收入的1/3，這樣就沒有問題了。
那剩下的⅔，就是你的食衣住行育樂，保險費等等之類的，講一個最簡單明瞭的例子好了。比如你的薪水3萬，就是不要超過1萬，這樣子能瞭解嗎？或者說夫妻2人月收入加總6萬，每月繳貸款的支出費用就是2萬，以此類推。
所以大家一定要記得，不是你的期數越長，月繳金額越低對於你來說是越好。一定要了解自己的金額期數跟利率是不是符合真正的低利率，對於你來說才是有真正的幫助。
當然還有一種情況，就是高收入者，比如年薪高的人，能承受的貸款壓力相對高，在還款能力強，銀行也會評估給更高的金額。
如果我條件好，貸個100萬有機會嗎？所謂貸款額度
如果說你的條件是好的，不止100萬，甚至超過100萬也是可以辦理的。
真的假的？那我就貸個五六百萬來花花，買房子買車子？？
哈，這樣辦是不行！！銀行信用貸款是有規定的，最高可貸的金額是300萬！
另外，銀行的監管單位，也就是銀行的大老闆【金管會】是有規定的：“金融機構對於債務人於全體金融機構之無擔保債務歸戶後之總餘額（包括信用卡、現金卡及信用貸款）除以平均月收入，不宜超過22倍”（簡稱DBR22倍），但實際申貸時，銀行為了控管違約風險，一般會以月收入 16~18 倍作為合理可貸額度。
更細的計算如下：
信用貸款額度計算公式 =【月收入 x 倍數 - 無擔保品負債總額】
可貸額度總額 ：「月收入 x 倍數」說明如下：
- 最高可貸金額：月收入 22 倍 （所謂金管會規定的DR22倍）
- 合理可貸金額：月收入 16-18 倍 （銀行保守估計上限）
無擔保品負債總額，簡單的含義包含：
- 信用貸款：之前已申貸的信貸餘額。
- 信用卡(包含分期及循環利利息)：已使用到信用卡最低應繳金額，或是遲誤繳款使用到循環利利息，剩餘未繳款總額，或是用信用卡額度跟銀行預借現金未繳清的額度。
備註：房貸、車貸屬於有擔保品的負債，是不會列入計算的！
政府有另有規定以下特殊情況者，可不列入無擔保品負債總額？
- 借款用途屬創業、所營事業營運週轉金、建築融資、投標保證金貸款、農業用途之貸款項目，且銀行係以「企業戶」授信程序辦理，並應符合貴會所訂徵、授信準則有關企業授信相關規範者。
- 個人無擔保放款在「一定合理期間」內將擔保品設定擔保物權者，包括「法拍屋代墊投標保證金及代墊尾款貸款」、「企業員工認購股票（可轉換公司債）」、「個人自建房屋自住之建築融資貸款」、「參與都市更新計畫貸款」。上述一定合理期間不得超過 6 個月，但個人自建房屋自住之建築融資貸款，其一定合理期間最長以3 年為限，如有特殊原因且敘明理由者，得延長為 5 年；個人參與都市更新計畫貸款，其一定合理期間最長以 6 年為限。
- 政策性就學貸款，惟貸款屆期開始清償時，仍應依本會規定辦理。
- 依據行政院青年輔導委員會青年創業要點及經濟部中小企業處頒訂之微型企業創業貸款要點辦理之貸款。
- 行政院青年輔導委員會政策性「青年海外生活體驗專案貸款」。
- 國民旅遊卡之申請對象逾 DBR22 倍者，發卡機構仍得核發國民旅遊卡，惟所核給之信用額度以該申請人得請領之強制休假補助費為限。
- 行政院原住民族委員會「原住民微型經濟活動貸款」。
- 財團法人農業信用保證基金信用保證之貸款。
- 其他個案經專案核准得排除部分。
信用貸款好過嗎？銀行到底看哪些條件？
這個問題很多朋友也會問？其實許多人以爲信貸不用擔保品，好像就比較容易辦成功，但其實不是的，正因爲沒有擔保品，所以銀行一定會調閱你的聯徵，跟你的財力收入證明來評估你的還款能力。
銀行他評估的要素有這三個要素：
第一個是信用面
第二個是收入面
第三個是債務面
信用方面的話，主要就是看你有沒有信用瑕疵，貸款遲繳等等的一些因素跟狀況，如果說，你是對於你自己的狀況不瞭解的朋友，可以請教我們業務專員幫你查詢。
工作收入方面，就是你的還款來源，這是大大影響到你能不能合貸的一件事項，假如你是前百大企業或者說你是軍工教的人員，其實你的貸款的成功機率也會非常非常高。
但，如果你不是上述我所說的條件的客戶其實也一樣是可以辦理，只要你有正常的工作就可以辦，通常銀行都是會有意願貸款的。
以下近期實際案例與您分享：
居住在台中市許先生,任職營建商公司工程師,
年資5年,勞保投保11年,無薪轉,個人名下無任何車貸
本次申貸卡禾貝信用貸款核准12萬20期
皆符合信貸申請條件的要素，透過卡禾貝專業的申貸服務，銀行不囉唆立即核准！！！
沒有上班在家裏做飯的，可以貸款嗎？
當然可以啊！只要有穩定的財力收入證明，其實一樣都是可以貸款的。
但是我一定要跟大家講一下，你的收入等等之類的，一定要記得存入你的存摺。有些人因為工作支出方便，可能常常現金做買賣，不去存入存摺，這樣會影響到銀行願不願意貸款給你的一個問題。
還有，因爲你的債務越來越多的情況下，銀行也會比較容易婉拒你，畢竟銀行會去看，你到底有沒有還款能力。我們在案件諮詢客戶的時候，就很常遇到客戶可能問了很多家，結果最後才跟我們講說他帶不過，跑來罵我們。所以大家一定要了解，債務的部分怎麼去整理跟規劃，才不會以債養債。
卡禾貝在整合債務這一塊，已經服務了十幾年的經驗，所以當你有想要整合債務或是轉貸降息的部分，你可以點我們下方的資訊欄來跟我們聊聊。
總歸一句話就是，謹慎理財信用無價，信用就是你最珍貴的資產！！
一定要記得，前面有提到銀行會看三個面相：
第一個就是按時繳款，維持信用正常不管你名下有多少的貸款要繳款，一定要記得，正常繳款，不會讓自己有信用瑕疵的問題。
第二個就是穩定工作，工作至少維持半年，對於銀行來說過件機率也會提高，你想，如果你工作沒有滿半年，銀行會不會覺得說你的工作比較不穩定，核准機率也會大幅的降低。
第三個就是有利資產證明，幫助你加分，例如說你的股票，定存保單等等之類。只要能夠足以證明你有還款的能力，就是一個加分的財力資料。
平時做好財務的規劃，瞭解自身還款條件，信用貸款聽起來其實是蠻彈性的資金取得方式，在必要時可以派上用場。就像我們一再的強調，沒有不好的產品只有你適不適合的產品。
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辦理信用貸款5個簡單的步驟：
諮詢：諮詢貸款所需資料與了解額度、利率或是優惠的方案內容。
申辦：準備所有具備的資料並向銀行進一步複查。
送件：資料備齊後就可以開始送件。
審核：有審核人員詳細查閱資料，並照會貸款人問題。
撥款：順利拿到資金撥款。
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來幫大家總結一下….
請問信用貸款適合推薦給哪些人呢？有工作有財力，有收入的朋友們都可以來申辦。
那現在的利率跟年限又是多少呢？現在的年限是2到7年，利率的話是2％～8％左右。利率的部分，還是要依照銀行所評定的條件跟狀況來去做評估。
如何提高信貸的過剩機率呢？第一個是按時繳款、第二個是穩定工作、第三個是準備相關的財力證明。
以上的內容希望有幫助到你，但如果你的條件並不是我所說的這樣，也歡迎您填單我們會請專員一對一幫您，我們諮詢是免費的。只要聯絡卡禾貝，我們就會協助你。
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【特別備註】：利息計算以年金法計算，實際貸款條件以核准貸款產品為準，實際利率視每個客戶條件及評分容有所不同，申貸金額、期數、利率,依據個人工作年限、領薪方式及各項負債授信條件不同,而有所差異‼️
貸款條件 | ①.年齡：20歲以上 ②.地區：台灣地區 ③.職業：不限行業，投保超過一個月的上班族即可 ④.地區：限台灣 |
貸款說明 | ①.還款期限：最短90天，最長10年 ②.最低與最高【月利率】：0.4%~0.8% ③.風管費：3%以上(視客戶條件) ④.動保費：4500元(視專案規費) |
| 貸款案例 | 黃先生貸款30萬，還款期為60個月，開辦手續費為新台幣8,888元。 年利率為2.99%，等於每月還款額度應為新台幣 5,389元，而總還款額則為新台幣332,228元。 |
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