【2025 最新】轉貸降息介紹｜貸款利率高？這樣做幫你輕鬆減輕壓力！

房屋轉貸降息是什麼？

轉貸降息（Loan Refinancing for Lower Interest）是指借款人透過轉貸方式，將原本高利率的貸款轉換成較低利率的貸款，以減少利息支出並降低每月還款負擔。

• 月付金太高，所以負擔太大，想要降低利率來減緩貸款壓力。
• 原本的貸款額度不夠用，也不想要繳太多的貸款，所以想要用原本貸款去增加金額。

房屋轉貸降息適合誰？

如果有碰到以下問題的人，就代表你很適合轉貸降息的方式來緩解目前的壓力！

貸款利率過高的人

• 如果當初貸款時利率較高（如信用貸款利率超過 10%，房貸利率超過 2%），但現在有其他銀行的利率比較低，可透過轉貸來減少利息支出。

不同銀行的利率下降

• 例如原本申辦Ａ銀行的利率是 4 %，後來發現可以申辦 B 銀行，B銀行利率是 3 %，這時候就可以考慮重A銀行的貸款轉到B銀行，可以降低利息費用。

財務壓力大、希望降低月付金

• 如果目前每月還款壓力太大，可以透過轉貸來延長還款年限，降低每月還款金額，讓自己的狀況有充裕的時間可以規劃財務。

有多筆貸款，想整合貸款者

• 透過轉貸降息，可以將多筆高利率貸款整合成單一低利貸款，減少太多貸款的財務問題。

房屋轉貸降息與轉增貸一樣嗎？

轉貸將息 與 轉增貸 都是透過重新貸款來解決原本的財務情況，但這兩個有點落差，適合的情況也有所不同。以下詳細介紹兩個的差異性，可以看看自己最適合的貸款方式是哪一種。

轉貸降息

轉貸降息是指借款人透過轉貸，將原本高利率的貸款轉換成較低利率的貸款，以減少利息的費用並且降低還款上的壓力。

轉貸降息適合的情況：

• 當不同銀行的利率下降，想要轉換成較低利率的貸款
• 目前貸款利率太高，想要減少總還款金額
• 希望降低月付金，讓每月的還款壓力不要太大

轉貸降息的目的：

• 主要目的是降低貸款利率，減少利息支出
• 總貸款額度不會增加，只有貸款條件比較好
• 有時可延長還款年限，進一步降低月付金

轉增貸

轉增貸是在原本的貸款上增加額外的貸款額度，讓借款人可以獲得更多的錢，可以用在其他的地方，如裝修、創業等等。

轉增貸適合的情況：

• 需要有額外的錢，但不想要申請新貸款
• 已經有貸款，想要同時降低利率並增加貸款額度

轉貸降息的目的：

• 貸款總額增加，除了清償舊貸款外，還可以有額外的錢
• 利率可能降低，但新貸款的條件要看銀行審核的條件而定，每家銀行規定都不同
• 還款期可能延長，讓月付金壓力變小

房屋轉貸降息的條件

如果想要成功辦好轉貸降息，也要注意以下的條件，這樣申辦時才能增加成功率。

信用狀況良好

• 聯徵信用評分 650 分以上（信用狀況佳者較易獲得低利轉貸方案）。
• 最近 6-12 個月內沒有嚴重逾期還款紀錄（如超過 30 天未繳款）。

貸款已滿一定年限

• 房貸通常需滿 2-3 年 才適合轉貸，避免因違約金影響省下的利息。
• 信用貸款則視銀行規定，部分銀行要求貸款至少滿 6 個月後才可申請轉貸。

有穩定收入

• 需要提供 薪資轉帳紀錄、勞保明細、所得稅報表 等，以證明有足夠還款能力。
• 自營業者 可提供 銀行存款明細、公司營收報表 來提高轉貸成功率。

符合銀行或貸款機構的轉貸標準

• 部分銀行規定轉貸額度須與原貸款額度相當或更高，以確保借款人有足夠資金清償舊貸款。
• 轉貸時需支付 手續費、開辦費、可能的違約金，需確保轉貸後仍能節省利息成本。

負債比不可超過 22 倍

• 依照金管會及銀行業的規範，個人名下的「無擔保債務」總額（信用貸款、信用卡、現金卡等），在所有金融機構加總後，不得超過月薪的 22 倍。為了要避免借款人背負過重的負債，也確保銀行借款後的保障。

轉貸降息的利率與轉貸方案比較

• 轉貸時有些會需支付提前清償違約金、手續費等費用，需仔細評估轉貸成本與節省的利息有沒有符合心目中的期望。
• 建議在轉貸前，先與原貸款銀行談判，看有沒有更優惠的條件利率方案。
• 轉貸流程會重新審核個人的評分，信用評分一定要保持良好，以提高核貸的成功率。​

房屋轉貸降息優缺點

轉貸降息可以拿到更低的利率、更好的還款條件。

雖然轉貸能夠降低利息支出、改善目前的利息壓力，可能加上額外的手續費後，其實轉貸不一定比較划算，因此申請前需仔細評估。

轉貸降息的優點

降低貸款利率，減少總還款金額

• 如果有其他間的銀行利息下降，轉貸可以幫助借款人拿到比較低的利率，減少總還款金額。例如：
  原貸款利率 4%，透過轉貸降至 2.5%，每年可節省許多利息的支出。

 降低每月還款金額，減輕財務壓力

• 透過延長貸款期限，可以降低每月月付金。例如：
  原貸款 10 年轉貸為 20 年，月付金可減少 30-50%。

轉貸降息的缺點

可能需支付違約金

• 如果原本的貸款沒有達到免違約金門檻，提前轉貸會需要付違約金（通常為貸款本金的 1%-3%）。
  例如：剩餘貸款 100 萬元，違約金 2%，需支付 2 萬元。

手續費與開辦費

• 開辦費（約貸款額度的 1%-2%）
• 代書費（房貸轉貸適用，約 5,000-20,000 元）
• 估價費（房貸轉貸適用，約 3,000-10,000 元）
  如果省下來的利息不比以上這些手續費便宜，那這樣轉貸則不划算。

轉貸流程很麻煩

• 轉貸需要提交申請、審核、過件、清償舊貸款、設定新貸款，整個流程可能需要 2-4 週，比一般貸款申請更耗時。

轉貸降息失敗後怎麼辦？

當轉貸降息的申請被銀行拒絕時，千萬不要灰心，不代表沒有其他選擇！還是可以嘗試其他的方法申辦轉貸降息，以下是申請轉貸降息未通過的主要原因與解決方式，希望幫你找到適合的方法。

銀行拒絕轉貸申請，通常都是因為以下原因：

• 信用評分過低
  信用分數低於 650 分 或近期有逾期還款的紀錄，可能導致轉貸失敗。
   
• 負債比超過 22 倍
  你的信用貸款、信用卡欠款、等貸款總額超過月薪 22 倍，銀行會覺得還款風險過高而拒絕轉貸。
   
• 無穩定收入或財力證明不足
  例如：沒有薪資轉帳紀錄、無勞保，銀行會認為你沒有穩定收入，無法還款。
   
• 聯徵查詢次數短時間內太多次
  短時間內多次申請貸款（例如 3 個月內申請超過 5 家銀行），銀行可能認為你有急需資金的風險，而拒絕核貸。
   
• 貸款未滿 1-2 年，違約金過高
  有些銀行要求貸款至少滿 2 年，提前轉貸會需支付違約金，銀行可能不願意受理。

轉貸降息失敗後的解決方式

提高信用評分，重新申請，如果銀行拒絕你的轉貸申請，可以先提升信用評分，再等待 3-6 個月後重新申請。

• 準時還款（避免信用卡、貸款逾期）
• 降低信用卡與信用貸款負債比（建議信用卡使用率 <30%）
• 避免短期內頻繁申請貸款（減少聯徵查詢紀錄）

先還清部分信用卡或信用貸款，讓負債比下降，提升信用分數後再重新申請轉貸。

申請民間合法貸款
如果你急需資金，而銀行無法通過轉貸申請，可以考慮 合法民間貸款公司（如 中租、卡禾貝等），但需要注意利率與還款條件。

• 審核較寬鬆，不會查聯徵
• 可短期資金周轉，貸款額度也可以拉高