勞保貸款利率多少？政府、銀行、民間怎麼算，每月還多少一次看

勞保貸款利率多少？政府、銀行、民間差在哪？

政府勞保紓困貸款利率看勞保局公告，115 年度撥款時年息 2.165%；銀行勞保信貸看各銀行官網與核定；民間看合約，約定年利率超過 16% 的部分無效。

「勞保貸款」是一個大家通用的稱呼，背後其實是三種不同的貸款，利率當然也不能混著比：

政府紓困一年只開兩、三週，今年度的狀況看勞保紓困貸款總覽；三種管道各看什麼條件，看勞保貸款好過嗎。這篇只講利率怎麼算、每月要還多少。整個主題的入口在勞保貸款懶人包。

政府勞保紓困貸款利率怎麼定？會變嗎？

政府紓困利率是勞保基金定存平均年利率加代辦銀行手續費率，每年 1 月與 7 月第一個營業日可能調整，借了以後也會跟著變。

依勞保局 115 年度公告與紓困貸款 Q&A：自撥款日起年息 2.165%，之後依上面的公式調整，並自調整日起按新利率計算。換句話說，它不是固定利率，三年內可能變動，實際扣款以土地銀行通知為準。

歷年公告的利率

利率也會往下調。勞動部 2016 年新聞稿就提過，當年 7 月起把 103 到 105 年申貸的紓困貸款年息從 1.635% 調降為 1.495%。

借 10 萬，3 年要繳多少利息？

前 6 個月只付息不還本：100,000 × 2.165% ÷ 12 ≈ 180 元。第 7 個月起把 10 萬分 30 期本息平均攤還，每月約 3,427 元。3 年加總，總利息約 3,903 元 (假設利率全期不變，用未四捨五入的月付計算)。勞保局 Q&A 的範例同樣是前 6 個月 180 元、之後 3,427 元。

沒按時還會加多少？

115 年度公告寫，貸款期滿還沒還清的部分，以未清償本金與利息的總和單利計算，年利率是契約屆滿時的公告利率加 1.25%。勞保局也會從之後的勞保給付扣減欠款，影響看勞保借款沒還會怎樣，每期怎麼扣款看勞工紓困貸款還款攻略。

銀行勞保信貸的利率要怎麼看？

銀行勞保信貸其實是一般信用貸款，勞保資料只是財力證明之一；利率看官網揭露的區間與總費用年百分率，最後依你的收入、負債、信用核定。

銀行很少把產品直接叫「勞保貸款」，常見做法是把勞保投保明細和薪轉、扣繳憑單一樣，當成收入與工作穩定度的佐證。銀行利率會隨活動與市場調整，本文不列特定銀行數字，想比較各家方案可以看信用貸款利率比較總整理。

看銀行利率最容易誤會的三件事

• 分段式利率：首期優惠利率很低，之後跳回較高的利率。只看第一段會嚴重低估成本，實例拆解可以看勞保貸款利率 0.01% 是陷阱嗎。
• 「起」字：官網寫的最低利率是給條件最好的客戶，多數人核下來會比較高。
• 費用另計：開辦費、帳管費不在利率裡，要看總費用年百分率才知道真正成本。

總費用年百分率是什麼？

總費用年百分率把利息和開辦費等必要費用一起算進去，換算成一個年化數字，讓不同方案可以放在同一把尺上比較。銀行官網的信貸頁面通常會附揭露說明，申請前把它跟合約利率一起看。

民間勞保貸款利率上限多少？月息怎麼換算成年利率？

民間借貸依民法第 205 條，約定年利率超過 16% 的部分無效；看到「月息」時要問清楚是按剩餘本金還是按原本金計息，算法不同，實際年利率差很多。

民法第 205 條現行條文是「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效」。這是 2021 年修法後的數字，舊文章寫 20% 的已經過時。

月息和年息的換算

換算方式：年利率 ÷ 12＝月利率，前提是每月利息按「剩餘本金」計算。

最常見的陷阱：每月按原本金算利息

有些方案說「月息 1%」，但每個月都用一開始借的金額算利息，本金明明越還越少，利息卻沒有變少。這種算法的實際年利率會遠高於字面上的數字：

假設：每月繳款＝本金 ÷ 期數＋原本金 × 月息；實際年利率用本息平均攤還的公式反推 (月利率 × 12)。

舊版文章曾用「借 15 萬、月息 1.3%、15 期，每月繳 11,950 元」當範例，說這樣符合 16% 上限。用同樣算法換算，實際年利率約 27.8%。所以看到月息，一定要追問「利息是按剩餘本金還是原本金算」，再請對方把年利率寫進合約。

手續費內扣，實際年利率會再往上

手續費、服務費如果從撥款金額直接扣掉，你實拿的錢變少，但每月照原本金額繳，實際年利率就會比合約利率高：

假設：本息平均攤還；實際年利率以實拿金額和每月繳款反推。費用金額只是試算用的假設，不代表任何業者的收費。

民間勞保貸款怎麼挑合法管道、合約要看哪些條款，可以參考勞保貸款推薦方案的整理。

勞保貸款每月要還多少？用 16% 上限試算

以年利率 16% 保守試算，借 10 萬分 36 期每月約 3,516 元、分 60 期約 2,432 元；期數越長月付越低，總利息越高。

下表用民法上限 16% 當最保守的假設，實際利率依個人條件核定，通常會低於這個數字：

假設：年利率 16%、本息平均攤還、不含手續費等其他費用，四捨五入到元。

同樣借 10 萬，期數不同總利息差多少？

假設：年利率 16%、本息平均攤還；總還款用未四捨五入的月付計算。

同樣借 10 萬、3 年，政府紓困 (2.165%、前 6 個月只付息) 總利息約 3,903 元，16% 上限試算是 26,565 元，差了 2 萬多。這也是符合資格的人值得等政府紓困的原因。

反過來算：每月繳得起多少，大概能借多少？

假設：年利率 16%、本息平均攤還、不含其他費用，金額取到千元。實際能借多少要看審核結果。

本息攤還和本金攤還差在哪？

本息平均攤還是每月繳一樣多；本金平均攤還是每月還一樣多的本金，利息按剩餘本金算，所以前期繳比較多、後期越來越少。以 10 萬、36 期、16% 試算，本金攤還第 1 期約 4,111 元、最後一期約 2,815 元，總利息約 24,667 元，比本息攤還的 26,565 元少一些，代價是前期壓力比較大。

勞保貸款月付怎麼自己算？用試算器代入合約數字

把借款金額、年利率、期數和只付息的寬限期數輸入下方試算器，就能算出寬限期與之後的月付、總利息；預設值是政府紓困 10 萬的公告條件。

試算器怎麼用？

• 比政府紓困：維持預設值 (年利率填當期公告利率、36 期、寬限 6 期)。
• 比銀行或民間報價：寬限期填 0，年利率填合約上的年利率。
• 有內扣費用：把借款金額改成實拿金額，再看月付跟合約寫的是否一致，差多少就是費用的影響。

試算公式

本息平均攤還月付＝本金 × 月利率 ÷ (1－(1＋月利率) 的負期數次方)，月利率＝年利率 ÷ 12。寬限期每月只繳本金 × 月利率。用 10 萬、16%、36 期代入，月付約 3,516 元。

怎麼讓勞保貸款的利率和總成本低一點？

利率是審核結果，能自己控制的是：符合資格先等政府紓困、讓收入看得見、降低現有負債、少在短期內到處送件，再挑繳得起的最短期數。

想知道聯徵紀錄長什麼樣，可以先到聯徵中心個人線上查閱信用報告看自己的資料。三種管道各自重視哪些條件、被拒怎麼補強，整理在勞保貸款申請條件。

提前還款可以省多少？

以 10 萬、36 期、年利率 16% 試算 (假設)，正常繳完總利息 26,565 元。如果繳滿 12 期後一次還清，當時剩餘本金約 71,803 元，前 12 期繳的利息約 13,992 元，總利息少了約 12,574 元。前提是合約沒有提前清償違約金；有的話，要把違約金扣掉再算划不划算。政府紓困貸款的公告寫明，被保險人在契約期間可以提前償還本金及利息。

手上有年終、獎金這類一次性收入時，先還利率最高的那一筆，效果最好。同時有政府紓困和民間貸款的人，通常是民間那筆比較貴，優先處理它。

比較方案時，請對方給你這三個數字

1. 實拿金額：扣掉所有費用後真正撥到帳戶的錢。
2. 每月應繳：寫在合約上的月付，以及繳幾期。
3. 總還款金額：月付 × 期數＋其他費用。總還款減掉實拿，就是你借這筆錢的真正成本。

卡禾貝的勞保貸款方案頁寫勞保投保滿一個月即可申請，實際額度、利率、期數依方案與個人條件評估。卡禾貝網站警語寫，辦理過程接到不明電話要求先付代辦費、服務費，都不是卡禾貝的規定。遇到可疑狀況，打 165 反詐騙專線，或上165 全民防騙網查詢。

勞保貸款利率常見問題

參考資料

• 勞動部勞工保險局：115 年勞工保險被保險人紓困貸款公告 (2026 年 11 月查閱)
• 勞保局紓困貸款 Q&A：本貸款利率為何
• 勞保局紓困貸款 Q&A：要如何還款、每期要繳多少錢
• 勞動部新聞稿：113 年勞保紓困貸款將於 113 年 1 月 5 日開辦
• 勞動部新聞稿：114 年勞保紓困貸款將於 113 年 12 月 26 日開辦
• 勞動部新聞稿：紓困貸款利率自 2016 年 7 月起調降為年息 1.495%
• 全國法規資料庫：民法第 205 條
• 財團法人金融聯合徵信中心：個人線上查閱信用報告
• 勞保局：保險年資及查詢投保資料管道
• 內政部警政署：165 全民防騙網