勞保貸款好過嗎？政府、銀行、民間條件一次比！最新2025核貸攻略

勞保貸款好過嗎？

許多人以為「 只要有勞保就能貸款 」，但實際上，每家銀行和貸款機構看重的條件並不相同，勞保只是其中一項基本資格，還要看你的收入穩定性、信用紀錄、聯徵查詢次數..等其他因素。

根據我們的觀察，「 勞保貸款好不好過 」其實要看你選擇的 貸款管道是哪一種：

不同身份條件會有不同的核貸率。例如：

• 剛出社會、沒有信用卡紀錄

  → 容易被銀行拒絕

• 自由工作者、收入不穩

  → 銀行難核，民間較容易

所以你該問的不是「 勞保貸款好不好過？ 」，而是：「 我這種條件適合哪一種貸款？ 」

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延伸閱讀：勞保貸款查詢怎麼做？真的有勞保貸款嗎？3 步驟掌握勞保貸款資格、額度與申請方式

三種勞保貸款核貸難度與適合對象比較

你可能已經發現，就算三種貸款都說「 只要有勞保就能申請 」，但 在審核時的標準，其實大不相同。

政府方案講究身份與年資、銀行注重信用與薪轉、民間則看「 能不能還 」勝過一切。

為了幫助你一眼看懂，我們把三大管道的「 核貸難度 」用以下角度比較，並加上適合對象建議：

參考資料：勞保局核貸條件說明 / 聯徵中心信用查詢介紹 

若不確定選哪一種，可以先【免費填單諮詢】卡禾貝貸款專家協助配對。

【實例試算】我能貸多少？3 種勞保貸款試算比較

很多人問：「 我有勞保、月薪 3 萬，到底能貸多少？哪個利率最低？哪個撥款最快？ 」

我們用一個 月薪 30,000、有勞保紀錄 的上班族為例，假設貸款年限為 3 年，試算出不同貸款方式的可貸金額與還款負擔差異：

參考資料：台灣銀行貸款利率查詢 / 勞保局貸款額度說明

計算方式說明：以本息平均攤還（ 每月還款金額固定 ），不含手續費與保險費。實際金額依申貸時機與方案為準。

延伸閱讀：勞工貸款懶人包｜申請條件、額度利率、提高核貸率全攻略

勞保貸款會看信用嗎？不是每家都一樣！

這是很多人會誤會的地方。勞保貸款只是審核的其中一項參考條件，不等於不看信用。

不同管道怎麼處理「 信用條件 」：

• 政府貸款（ 如勞保紓困貸款 ）

  大多不查聯徵，但會根據資格與年資限制進行身份審核

  缺點是：開放時間不固定、額度限制明確

• 銀行貸款

  一定會查聯徵，重視信用分數、過往紀錄（ 如逾期、呆帳 ）

  信用不良 ＝ 幾乎直接退件

• 民間貸款（ 如代書、代辦 ）

  通常可以接受信用空白或輕微瑕疵，但利率相對較高

  若是信用瑕疵者，可視為備案選擇

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勞保要多久才能貸款？關鍵在「 年資 」與「 保費穩定度 」

不同貸款方案對「 勞保年資 」的要求差很多：

如果你剛投保沒多久，或中間曾中斷，其實也不一定沒機會，只是需搭配 其他條件補強（ 如副業收入、財力證明 ）。

參考資料：保費繳納與年資查詢方式

勞保貸款為什麼會被拒？常見 3 大勞保貸款退件原因

你可能會想：「 我明明有勞保、有工作，為什麼還是貸不過？ 」

事實上，核貸失敗的原因比你想像的還多，而且往往不是單一因素，而是幾個小問題疊加在一起：

1. 查聯徵太頻繁，被銀行標記為高風險客戶

銀行系統會記錄你短期內申請過幾次貸款或信用卡，太多次就會被懷疑資金周轉不良。

強烈建議由 卡禾貝 先幫你做「 免查聯徵預審 」，確認能不能送再決定，避免白白被扣分。

延伸閱讀：信貸會有聯徵紀錄嗎？聯徵紀錄多久消除？信貸聯徵的影響

2. 收入證明不足、薪轉不固定

對銀行來說，「 穩定性 」比金額更重要，很多自由業者或現金收入族群因此被退件。

民間貸款或政府方案接受度較高，建議先由專人判斷適合管道。

3. 信用空白或有瑕疵紀錄（ 如遲繳、停卡 ）

沒有信用紀錄，銀行難以評估風險；有過負面紀錄，則會直接列為拒絕名單。

建議信用白戶可考慮從「 小額貸款 」或「 民間代辦 」起步，逐步建立紀錄。

延伸閱讀：信用小白怎麼養信用？信用貸款需要什麼條件？這 8 招讓你提高核准率

找卡禾貝幫你媒合貸款，有哪些好處？

• 根據你的條件，直接推薦最適合你的貸款方案
• 協助準備資料、模擬銀行審核，幫你抓準申請時機
• 同步幫你比對其他銀行的信貸和其他優惠貸款

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實例分享：被拒後成功核貸！卡禾貝專家怎麼協助？

光是知道「 為什麼被拒絕 」還不夠，很多用戶其實 自己也知道問題出在哪裡，但不知道怎麼補救、怎麼申請才最有效率。

這時候，有經驗的貸款顧問就變得非常重要，像我們的團隊就遇過各種複雜狀況，常常能幫客戶「 從原本不被銀行接受的條件，變成核貸成功 」。

真實案例分享：自由接案族 → 成功拿到 20 萬

小江是一位室內設計師，收入高但不穩，之前自己跑去申請銀行信貸卻被拒，原因是沒有薪轉、查聯徵超過 3  次。

他找上 卡禾貝 後，我們先幫他做了「 條件盤點 」並轉送合適的民間貸款方案，再協助他整理案件用途、附上投保紀錄，最終成功核貸 20 萬，年利率 13 %，三天內撥款。

👉 類似這樣的「 條件邊緣戶 」，只要走對管道、文件補強，其實還是有機會的！

專家建議

重點提醒

• 自己送件被拒

  → 系統會留下紀錄，下一次更難過件

• 找專人協助預審 

  → 才能「 先知道你能不能貸，再決定要不要送 」

強烈建議先找【卡禾貝貸款專家】幫你做個「 預審模擬 」！

會這樣語重心長是因為我們已經看過太多自己送件踩到雷的案例，甚至還有白白查聯徵還被退件的情況。

你只需要在下方【免費填表諮詢】，卡禾貝專家就能協助你！

勞保貸款 Dcard、PTT 常見問題

Q1.勞保貸款一定要有幾年年資才可以申請嗎？

A：不是所有貸款都硬性規定要幾年，但 政府勞保貸款通常需要投保一定年限（ 如滿3年 ）才具資格。

銀行或民間貸款則多半重視「是否有勞保紀錄」而非年資長短。

若年資不足，仍可評估民間方案或其他類型信貸。

Q2.我信用白戶可以辦勞保貸款嗎？

A：如果你沒用過信用卡、也沒貸款紀錄，銀行通常會比較保守，可能無法核貸。

但 民間貸款或透過專人協助媒合，通常還是有機會，建議事前先做預審避免白跑一趟。

Q3.查聯徵幾次算太多？會影響核貸嗎？

A：通常短期內查超過3次以上就會被系統視為「 急需資金 」、「 風險高 」的徵兆。

建議一次只送一間、找專業平台協助判斷，不要自己亂投履歷式申請。

Q4.我在貸款中，還可以再貸嗎？

A：可以，但會看你的負債比（ 收入 vs 貸款金額 ）是否過高。

如果收入穩定，有餘額可還，有些銀行或民間仍會受理「 第二順位 」貸款。

Q5.勞保貸款可以整合其他負債嗎？

A：可以，有些民間機構可以協助「 整合負債 」或協商方案。

也能考慮「 增貸 」方式把其他貸款併入勞保貸款方案中，但需由專人評估還款能力。

⚠️溫馨提示⚠️：
防詐騙警語：如有辦理機車貸款需求之客戶，請直接與本行客服專線：0800-688-158 洽詢，或是於卡禾貝官網填單【免費諮詢單】。若於辦理過程接獲不明電話，要求「先支付代辦費、服務費等」，即非本公司辦理之規定，提醒您切勿受騙。

🌎 本公司網站按主管機關備查之標準計算，規定如下：
【特別備註】：利息計算以年金法計算，實際貸款條件以核准貸款產品為準，實際利率視每個客戶條件及評分容有所不同，申貸金額、期數、利率,依據個人工作年限、領薪方式及各項負債授信條件不同,而有所差異‼️