負債整合的 5 大陷阱
申請前必看！
負債整合的初衷是幫助借款人降低還款壓力，但若選擇不當，可能會掉入 高利率陷阱，導致負債不減反增。
【吸血剝皮騙千萬】25萬債一年狂飆16倍 揭資產公司吸血坑殺極惡手段/ YAHOO新聞報導某些不肖金融機構或非法代辦業者，會利用誇大宣傳或隱藏條款，讓借款人不知不覺接受高於原來貸款的利率，甚至導致無法還清的惡性循環，以下是 5 大常見陷阱。
陷阱 1：超高利率，利息比原本更高
許多機構打出「年利率最低 2% 起！」的廣告，吸引借款人辦理負債整合，但實際上：
低利率 僅適用特定條件（如短期貸款、高信用評分者），大多數人無法享有。
最終簽約時，會因「風險評估」等理由，提高利率至 15%~30% 以上。
部分機構還會 強制搭配額外費用（如帳戶管理費、服務費），變相提高總還款金額。
🔹 解決方案: 申辦前，請要求 明確的利率計算方式，並詢問「實際年利率（APR）」而非表面月利率。
🔹 解決方案: 選擇 透明公開、受政府監管的機構，，避免落入低利率詐騙圈套。
陷阱 2：隱藏費用，申請後才發現額外收費
某些貸款機構或仲介業者，會在貸款合約中埋藏高額手續費，導致借款人即使整合負債後，仍需支付更多金額。例如：
貸款開辦費：聲稱必要手續，但費用高達 5%~10%。
額外保證金：部分機構要求存入擔保金，實則增加負擔。
合約違約金：提前還款時，需支付 高額違約金，無法靈活調整還款計畫。
🔹 解決方案: 申辦前 詳細閱讀合約條款，確認所有費用細節。
🔹 解決方案: 若遇到不合理費用，請選擇更透明、誠信經營的貸款機構，避免額外開銷。
陷阱 3：不合理的還款條件，陷入長期債務
部分貸款公司會 鼓勵借款人延長還款期限，讓每月還款金額降低，以吸引借款人辦理負債整合。然而：
雖然 短期內減輕還款壓力，但因還款期變長，最終支付的利息遠超原來的貸款。
例如：原本 2 年還款的 50 萬貸款，年利率 10%，延長為 5 年，總還款金額可能 增加 1.5 倍以上。
部分機構還會 強迫購買壽險或投資型商品，增加不必要的額外支出。
🔹 解決方案: 負債整合時，務必計算「總還款金額」，而不只是月繳金額。
🔹 解決方案: 若需要適度延長還款期限，確保利息支出不會過度增加。
陷阱 4：非合法機構，個資外洩風險
網路貸款成詐欺車手 二度領款醒悟被騙報警逮真車手/ 蕃薯藤新聞許多借款人在網路上找貸款，被假借「負債整合」之名的詐騙集團欺騙，導致個資外洩或財務損失。
陷阱 5：代辦公司承諾「代償」，實際卻是詐騙
部分詐騙集團會假借「幫你代償」的名義，要求借款人提供個資甚至匯款，實際上是詐騙。
🔹 解決方案：絕不輕信「代償」說法，所有貸款應由本人親自處理。
避免高利息與隱藏費用，如何選擇安全的負債整合？
負債整合並非萬能解方，選擇安全的機構才能真正減輕壓力。
選擇安全負債整合機構的 3 大要點
- 確認貸款機構是否合法：查詢金管會登記名單，卡禾貝擁有合法執照。
- 利率與手續費透明：選擇無隱藏費用的機構，避免額外支出。
- 提供客製化還款方案：卡禾貝根據個人財務狀況，提供最適合的整合方案。
合法負債整合 vs. 非法代辦
如何辨別？
合法貸款機構
- 持有政府許可執照
- 提供透明合約與費用明細
- 不會要求提前支付費用
非法代辦或高利貸機構
- 無正式登記，無實體辦公室
- 誘導借款人提供個資或先支付「手續費」
- 利率超過法定上限
合法負債整合 vs. 非法代辦
比較表
| 項目 | 合法負債整合 | 非法代辦 |
|---|
機構
背景 | 受政府監管，
需持有金融許可證，
如銀行、合格貸款公司 | 無牌經營，
未受政府監管，
常以個人或公司名義運作 |
申請
條件 | 依借款人信用評分、
收入、還款能力審核 | 強調「免審核、保證過件」，
吸引急需資金者 |
利率
規範 | 依照法規設定，
年利率上限不得超過政府規定 | 利率不透明，
常有超高利率
（如 30% 以上） |
| 手續費 | 合理範圍內，
且公開透明。 | 事前收取高額「代辦費」、
「服務費」，甚至 10% 以上 |
還款
方式 | 依合約約定，
提供分期還款、
彈性還款等正常管道。 | 可能要求「現金交付」、
「指定帳戶轉帳」，
不提供正式合約 |
合約
條件 | 清楚載明利率、
還款方式、
違約條款，
受法律保障 | 常以「黑市合約」、
「私下借據」為主，
內容模糊 |
違約
風險 | 遵循正常法律程序，
違約時會依契約條件處理 | 若無法還款，
可能遭遇暴力催收、
威脅恐嚇 |
適用
對象 | 有多筆債務，
需降低還款壓力
並符合貸款審核標準者 | 信用不良、
急需借款者，
都易成為詐騙目標 |
宣傳
手法 | 官網
金融機構宣傳
正規廣告，如 卡禾貝 官方網站 | 透過社群媒體、
私人簡訊、
來路不明的廣告吸引借款人 |
風險
評估 | 依個人財務狀況，
量身打造合理的整合方案 | 不做風險評估，
僅強調「快速放款」 |
負債整合成功案例與建議方案
案例 1：信用卡負債過高，成功降低利息 小明因為刷卡過度，負債累積到 50 萬元，每月利息高達 10,000 元。
透過卡禾貝整合負債諮詢，成功將利率降低，每月只要如期按時付款，大幅減輕財務壓力。
案例 2：無固定收入，順利取得低利負債整合 自由工作者小華因收入不穩定，被多家銀行拒絕貸款。
透過卡禾貝，提供收入證明後成功申請到 36 期整合貸款。
結論：選擇卡禾貝，安全整合負債，遠離貸款陷阱！
選擇負債整合時，借款人應謹慎評估機構的合法性與方案內容，避免高利貸與詐騙。
🔹 為何選擇卡禾貝？
- 政府合法立案，專業貸款顧問
- 透明利率與費用，無隱藏條款
- 個人化整合方案，降低還款壓力
透過正確的負債整合方式，你可以輕鬆管理財務、減少債務負擔，擁有更安心的未來！立即諮詢 卡禾貝，讓專業顧問為你量身打造最佳方案！
