什麼是民間貸款？民間貸款種類、利率與常見流程

一、引言：為什麼越來越多人選民間貸款？

民間貸款一般比銀行核貸與撥款更快、資金運用更靈活，甚至還更容易申請，成為多數人轉而考慮民間貸款的原因。而且並不是每個人都能符合銀行層層關卡（固定收入、良好信用分數、大額資金需求…），因此在短時間內想獲得充足資金，民間貸款是選擇之一。

假設有位小攤販急需 10 萬元進貨，準備迎接即將到來的節日商機。跑去銀行申請貸款，卻發現審核流程繁瑣，銀行光是跑流程與等待結果就得花上兩週，早就錯過了賺錢的黃金時機。

他轉而找了一家民間貸款機構，提交簡單的資料後，可能一天內就拿到了所需的10萬元。

這種快速放款的特點，讓他在競爭激烈的市場中搶得先機，因此只要評估好自身的情況，多加利用不同的資金管道，不僅不會有親朋好友借錢的人情壓力，也不會遇到繁瑣程序錯過賺錢時機。

當然，這只是民間貸款吸引人的一個縮影，還有更多原因和選擇值得我們深入了解！！

選擇民間貸款的原因

• 快速放款：比起銀行動輒7到15天的審核期，民間貸款通常能在1到2天內完成，甚至有些機構提供當日放款。
• 靈活彈性：還款方式和條件不像銀行那麼死板。你可以跟貸款機構協商，選擇只繳利息、本息攤還，或是隨借隨還的方案，根據自己的收入狀況量身打造。
• 申請門檻低：銀行貸款往往要求穩定的收入證明、良好的信用紀錄，但民間貸款沒這麼嚴格。只要年滿18歲、有基本收入來源，甚至信用有點小瑕疵，都有機會申請成功。對於自由工作者、小生意人來說，無疑是一大福音。

民間貸款的種類

• 汽車借款：用自己的汽車做抵押，貸款金額取決於車子的價值。
• 二胎房貸：房子已經有銀行貸款，但還能再拿來抵押一次。民間機構對這類貸款審核寬鬆。
• 機車借款：以機車作為擔保品，金額不大但申請簡單，有些地方還能邊借錢邊騎車，方便又實用。
• 手機貸款：拿手機去抵押，適合需要小額資金又沒其他擔保品的人，手續超快。
• 信用借款：不需要抵押品，憑個人信用就能借錢。雖然利率高一點，但對急需現金又沒資產的人來說，是個選擇。

二、民間貸款是什麼？民間貸款定義與種類

「民間貸款」就是由非銀行機構提供的貸款，比如融資公司、當鋪或代書。跟銀行比起來，它審核沒那麼嚴，錢也拿得快，門檻低很多。像是一個急用錢的朋友，銀行嫌他信用不夠好，他就轉去民間貸款，三天內解決問題。

而以下這些種類，都是在民間貸款承辦的項目範圍：

1. 機車借貸
2. 汽車借貸
3. 房屋二胎
4. 房屋三胎
5. 勞保貸款
6. 土地貸款

以卡禾貝來說，不僅有多種借貸方案供選擇，同時也是合法合規的在地業者，有任何生活的上的急迫開支，都可以免費諮詢！！

三、民間貸款的優點：為什麼吸引人？

民間貸款受歡迎不是沒有原因的，以下是幾個大優勢：

1. 條件寬鬆

不像銀行需要比較多的證明，民間貸款只要你年滿 18 歲、有基本收入，信用沒有太大問題，通常都能借到錢。
對自由工作者或小販來說，這真的是救星。

2. 貸款額度高

如果你有東西抵押，比如房子，民間貸款可以借到價值的90%以上。
舉例來說，一棟 1000 萬的房子，銀行可能只給 600 萬，但民間可能借到 900 萬。

3. 拿錢超快

銀行貸款要等一兩個禮拜，民間貸款最快 1-2 天就能拿到錢，急用的時候特別方便。

4. 還款彈性大

你可以選只付利息、到期再還本金，或者隨時借隨時還，還款空間大很多。

四、民間貸款的缺點：要注意什麼？

雖然好處多，但民間貸款也有風險，不能只看優點：

1. 利息高：負擔不容小覷

民間貸款最大的缺點就是利息貴得嚇人。相比之下，銀行貸款的年利率通常在 3%到5% 之間，而民間貸款的月利率大多落在 1%到3%，換算成年利率就是 12%到36%，甚至更高。

舉個例子，如果你借10萬元，選了月利率2%的貸款，一個月利息是2000元，一年下來光利息就得付 2.4萬元（10萬 × 2% × 12個月），還不算本金。而同樣金額的銀行貸款，利息可能只有 5000元 左右，差距真的不小。

為什麼民間貸款利息這麼高？

因為它們的客戶群風險比較大。銀行有嚴格的信用審核，只挑條件好的借款人；但民間貸款願意接受信用不好或收入不穩的人，為了平衡風險，就得收高利息。

所以在借之前，你一定要先算清楚自己的還款能力，看看每個月多出來的利息支出會不會壓垮你的財務。如果沒把握，還是三思而後行。

注意事項：

• 用計算機算一下總利息和每月還款金額，對比自己的收入。
• 如果利息負擔太重，不妨多找幾家試試，說不定有更划算的選擇。

2. 詐騙多：小心落入陷阱

民間貸款市場水很深，不少詐騙集團專門盯著急需用錢的人下手。

常見的詐騙手法有以下幾種：

• 先付費再跑路：有些業者會說「只要先繳5000元手續費，馬上放款」，結果錢付了，人就聯絡不上了。
• 低利誘騙：廣告上寫「月利率0.5%」「免審核過件」，簽約後才發現合約藏著高利息或一堆隱藏費用。
• 假冒正規公司：詐騙集團可能用假網站或電話，冒充知名貸款機構，騙你提供個人資料或匯款。

注意事項：

• 絕對不要先付任何費用，正規貸款不會要求你先掏錢。
• 看到超低利率的廣告要多留心，天下沒有白吃的午餐。
• 查一下貸款公司的背景，比如上網搜尋評價，或問問身邊有經驗的朋友。

3. 法律問題：合約藏風險

民間貸款的合約常常是個大坑，因為條款複雜、一般人不容易看懂。有的業者會故意設陷阱，讓你多付錢還不自知。常見的問題包括：

• 超高利息：台灣法律規定，民間貸款年利率不能超過16%，超過的部分無效，你可以要求退還。但如果沒發現，就等於白白損失。
   

  

• 隱藏費用：除了利息，合約可能還有開辦費、帳管費、違約金等，加起來可能比利息還貴。
• 不公平條款：比如逾期一天就罰款，或提前還款要付高額違約金，這些都可能讓你吃悶虧。

舉個例子，假設你借5萬元，合約裡寫著月利率2%，但還有3%的開辦費（1500元）和每月 500 元的帳管費。一年下來，除了利息 1.2 萬元，你還得多付 6000 元的帳管費和 1500元 的開辦費，總成本遠超預期。

注意事項：

• 簽約前一字一句看清楚，不懂的地方直接問，或找懂法律的朋友幫忙審閱。
• 如果發現利息超過16%，可以保留證據，向消保單位或法院申訴。
• 簽名前拍下合約照片，萬一有糾紛也能當證據。

五、民間貸款跟銀行貸款比一比

到底該選哪個？看看這張表就清楚了：

 ⚠️溫馨提示⚠️：
防詐騙警語：如有辦理機車貸款需求之客戶，請直接與本行客服專線：0800-688-158 洽詢，或是於卡禾貝官網填單【免費諮詢單】。若於辦理過程接獲不明電話，要求「先支付代辦費、服務費等」，即非本公司辦理之規定，提醒您切勿受騙。

🌎 本公司網站按主管機關備查之標準計算，規定如下：
【特別備註】：利息計算以年金法計算，實際貸款條件以核准貸款產品為準，實際利率視每個客戶條件及評分容有所不同，申貸金額、期數、利率,依據個人工作年限、領薪方式及各項負債授信條件不同,而有所差異‼️

六、申請民間貸款的步驟與資料

申請流程：一步步帶你走

民間貸款的申請流程通常很直接，從開始到拿錢最多幾天就搞定。以下是詳細的四個步驟：

1. 填申請：準備資料並提交
   • 怎麼做：你可以打電話到貸款公司的免費專線，跟客服說明你的需求；或者上他們的網站填線上申請表。這個階段就像在「報名」，得把基本資料準備好，比如姓名、聯絡方式、想借多少錢。
   • 細節：有些公司會問你簡單的問題，像「有沒有房子或車子」「收入大概多少」，幫他們初步判斷你能不能借。

如果是線上申請，通常會有表單讓你填，方便又省時間。

• 小提醒：資料填清楚一點，避免漏掉電話或地址，不然他們聯絡不到你，申請就卡住了。

1. 審核：確認資格與資料
   • 怎麼做：送出申請後，貸款公司會開始審核。他們通常會打電話給你（叫「照會」），問一些問題，比如收入來源、工作情況，或抵押品的狀況。有的還會要求補件，像多給幾個月存摺影本。
   • 細節：審核時間很短，快則幾小時，慢則一兩天。他們主要看你有沒有還款能力，比如有沒有穩定收入，或抵押品值不值錢。不像銀行查聯徵（信用報告）查那麼嚴，民間更在乎你當下的狀況。
   • 小提醒：電話來的時候要接，回答問題別含糊，不然他們可能覺得你不靠譜。
      
2. 簽約：確定條件並簽字
   • 怎麼做：審核通過後，你得跟貸款公司簽合約。通常要去他們的辦公室簽，當面確認金額、利率、還款方式等細節。不過現在有些公司支援線上簽約，用電子簽名就能完成，省下跑一趟的麻煩。
   • 細節：簽約時，他們會給你一份合約，上面寫著借多少錢、利息多少、什麼時候還、違約怎麼辦。有的還會請你找個保證人，或設定抵押權（比如房子或車子）。這步很重要，因為簽了就得照著走。
   • 小提醒：

簽之前一定要看清楚合約，尤其是利率和罰款的部分。不懂就問，別不好意思，不然吃虧的是自己。

1. 拿錢：資金入帳
   • 怎麼做：簽完合約，錢就準備下來了。民間貸款最大的優勢就是快，快的當天到帳，慢的隔天或兩天內匯到你的銀行帳戶。
   • 細節：放款方式通常是轉帳，直接進你指定的帳戶。有些小額貸款（像手機貸款）可能給現金，但大多數還是走銀行轉帳。
   • 小提醒：拿到錢後，記得確認金額對不對，順便存個紀錄，萬一有糾紛也能證明。

需要什麼資料？詳細清單與說明

申請民間貸款不像銀行要交厚厚一疊文件，但有些基本資料還是得準備好。以下是常見的要求，還有為什麼要這些東西：

1. 身分證：正反面影本
   • 為什麼要：最基本的身份證明，用來核對你的身份，避免有人冒名借錢。
   • 怎麼準備：準備清晰的正反面影本，有些線上申請可以直接拍照上傳。別給正本，影本就好，保護自己。
   • 注意：如果身分證過期或模糊，可能會被要求補新版本。
      
2. 收入證明：最近幾個月的薪資單或存摺
   • 為什麼要：確認你有沒有能力還錢。薪資單能證明你有穩定工作，存摺則能看出你平常的收入和支出。
   • 怎麼準備：
     • 薪資單：拿最近3到6個月的薪資單，最好有公司蓋章。
     • 存摺：影印最近3到6個月的交易紀錄，顯示薪水進帳或存款金額。

如果你是自由工作者，沒薪資單也沒關係，提供存摺或現金收入證明（像發票）也可以。

• 注意：收入證明不是每家都硬性要求，但有這些能提高過件率。

1. 抵押品：像房子權狀、車子行照
   • 為什麼要：如果你借的是有擔保的貸款（像二胎房貸或汽車借款），抵押品是他們放款的依據。他們會評估這些東西值多少錢，決定能借你多少。
   • 怎麼準備：
     • 房子：房屋權狀影本、一胎貸款繳款紀錄（證明還剩多少債）。
     • 車子：行照影本、車輛登記證，有時要帶車去鑑價。
   • 注意：抵押品得是你名下的，狀況越好（像房子新、車子沒壞），能借越多。
      
2. 信用報告：有些機構會要
   • 為什麼要：雖然民間貸款不像銀行那麼看重信用，但有些正規機構還是會查你的聯徵紀錄，看看有沒有逾期或呆帳。
   • 怎麼準備：自己去聯徵中心申請（一年免費2次），或讓貸款公司幫你查。不過很多民間業者不硬性要求這項。
   • 注意：信用不好不一定過不了，但如果太糟（像欠銀行一大筆沒還），可能會被拒。

額外小提醒

• 資料完整性：東西準備齊全再送，少一項都可能拖慢流程。像有朋友忘了給存摺，審核多等了两天。
• 真實性：別造假資料，比如用別人的身分證，萬一被抓到不只拿不到錢，還可能惹上官司。
• 多問幾家：每家民間貸款公司的要求不太一樣，貨比三家能找到最輕鬆的申請方式。

總結：申請不難，準備要足!!

七、怎麼避開民間貸款的風險？

常見陷阱

1. 詐騙：叫你先付錢，然後不見人。
2. 高利貸：利息貴到還不起。
3. 隱藏費用：合約裡偷偷加違約金之類的。

保護自己

• 查背景：確定機構有沒有合法登記。
• 不先付錢：正規的不會先收費。
• 看合約：每條都讀清楚，有問題就問。
• 問專家：不放心就找專業人士幫忙。