民間借款是什麼？民間小額貸款、民間貸款安全嗎？民間貸款利率多少呢？一次告訴你

民間借款是什麼?

大家缺資金的時候，我們通常會考慮到銀行、壽險公司、郵局、信用合作社以及農漁會信用部等金融機構。

除了這些銀行管道外，其他都算是民間貸款。

民間貸款指的是私人之間或公司與個人之間的借貸行為，所以民間借款就是民間貸款!

1.民間貸款種類

民間貸款常見的有：汽機車借款、證件借款、房屋二胎借款。

民間貸款種類非常的多元!

其他形式擔保品貸款:手機貸款、典當借款(珠寶、黃金、精品、古董收藏等)民間貸款

2.民間貸款跟銀行貸款的差別

銀行貸款：銀行審核程序相當嚴格，申請流程也相對繁瑣、過件率較低、撥款速度較慢、貸款額度也有限制。

民間貸款：民間貸款的過件率較高、撥款速度較快、貸款額度也隨著需求可高可低。

政府對銀行的業務項目制定了嚴格的規範，金融機構是政府特許行業，其經營對國家金融穩定至關重要。

由於銀行審核要求高，申請人必須提供完整的資料並符合各種條件。

無法提供足夠的收入證明、工作穩定性不佳、收支比例過高或信用評分不佳，都可能導致貸款被拒絕。對於急需資金的借款人來說，完全沒有實質幫助。

3.民間貸款有什麼好處

民間貸款的優勢：

• 審核程序較為寬鬆
• 通過率較高
• 申請流程簡單迅速
• 撥款速度快
• 貸款額度較大

即使你無法提供正式任何財力證明，也有機會申請的到貸款。

找民間貸款會有助於改善信用評分

因為你與民間貸款的往來紀錄，不像金融機構會記錄在聯徵中心的個人信用報告上，所以你可以藉由這筆資金來還掉那些會影響個人信用評分的債務（例如：信用卡循環、預借現金、高利率貸款），少了這些扣分比例較重的債務，自然就能拉高信用分數。

除了銀行外，民間貸款也是一個值得考慮的選項。民間貸款手續簡單、審核彈性大、撥款速度快，適合有急需資金需求的借款人。

民間小額貸款

1.民間小額貸款是什麼

民間小額貸款一般額度會介於 10 萬- 50 萬元以內。

因為額度小，這種貸款的審核比較寬鬆，不需要提供擔保品

民間貸款機構通常不會查詢徵信紀錄因此申請流程快速，會在一天內完成審核，第二天就撥款。

根據金管會的規定，一般個人貸款總額不得超過月收入的 22 倍。

由於民間小額貸款不會影響信用額度，因此即使申請了這種貸款也不會對未來信用評分造成影響。

民間小額貸款手續簡便、快速，但利率通常較高。

這是因為金融機構需要承擔無法收回款項的風險。此外，每筆借款都需支付手續費用，因此相對於銀行的信貸而言，民間小額貸款的手續費用可能更昂貴。

2.民間小額貸款與銀行的差別

不管是利率或是能借款的金額、還款方式等等...都有差異，一般會選擇民間小額借款的群眾，主要是因為核貸的條件大不相同，以下針對上述提到的差異做了一個表格，提供給正在考慮民間小額貸款的您！

3.民間小額貸款流程與資料準備

民間小額貸款流程

1. 提出申請：向你所找好的貸款公司提出請求
2. 審核評估：將申請文件準備齊全，業務專員會為您送件，迅速審核評估可貸金額。
3. 簽約對保：在確定核貸金額後，雙方約定時間進行面談，以核對身分資料與借貸合約內容。當確認無誤後，即可簽署借貸契約書。
4. 抵押設定：與相關人或是代辦人員，一同前往地政事務所或是監理站辦理抵押設定手續。
5. 立即撥款：設定完成，會立即將款項撥發至申請人指定帳戶，讓申請人能及時運用周轉金。

民間小額借款申辦所需文件

• 身分證及第二證件(健保卡)
• 薪資單或薪轉證明
• 勞保明細證明
• 其他財力證明、收入證明文件(例如：扣繳憑單、存摺紀錄)
• 如是動產及不動產貸款須攜帶其證明文件

4.民間貸款試算方法

讓我們來看看下面這個例子，快速了解民間貸款計算方式：

假設小羊向合法融資公司借了 20 萬元，利率為 1.1%，分 36 期繳款，那麼小羊每個月需要繳多少錢呢？

計算公式如下：

每月需繳利息＝本金Ｘ利率＝20 萬Ｘ1.1%＝2,200 元
每月攤還本金＝本金／期數＝20 萬／36＝5,555 元

總金額＝2,200＋5,555＝7,755 元

也就是說以這個例子而言，小明每個月需要繳 7,755 元，整體還款壓力並不會太大。

民間貸款利率

許多人會把民間借貸與高利貸、暴力討債劃上等號，其實民間借貸與高利貸有著天壤之別。

民間借貸利率是固定按月計算

高利貸利率則是浮動按日計算

對申貸人十分沒有保障。

民國 109 年 12 月 29 日立法院三讀通過「民法第 205 條修正草案」，民法第 205 條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」，並於民國 110 年 7 月 20 日施行。

民國 110 年 7 月 20 日以前民法規定的民間貸款利率最高為 20%，但如果債權人及債務人同意的話，超過的部分是不得請求不當得利的；民國 110 年 7 月 20 日之後民法規定的最高民間放款利率調整為為 16%，且債務人在不知情的情況下簽訂了超過 16% 的利息費用，可以依民法提出不當得利，要求債權人返還超過的利息費用。

1.民間貸款利息計算方式

民間借貸多使用月利率的方式呈現，而所謂的幾分利是什麼意思，指的就是每月利率多少，例如：一分利指的是每月利率 1%，看起來很少，但實際上換算成年利率需要乘上 12，也就是年利率 12%。

2.各類抵押品辦理民間貸款利率比較

(一) 動產擔保利率(汽車、機車等等)

動產擔保利率通常為短期借款，貸款成數通常為鑑定價值 7-8 成，法定規定當鋪年利率不得超過 30% (月利率 2.5 %)，但可以加上倉棧費每月最高 5%，也就是當鋪最高民間借款月利率 7.5 %。

以卡禾貝為例

• 機車貸款只要個人名下持有 50cc～250cc 的摩托車，❌ 不限廠牌、❌ 不限車齡、皆可申辦摩托車借款，並且 ⭕️ 貸款中還可再貸，貸款額度最高 65 萬，最低月利率可 0.4%，最高可貸 60 期
• 汽車貸款無論是新車或是老車都能成為資金的來源，根據車況貸款額度最高可達 400 萬，最長 120 期分期，貸款中還可再貸，可超貸車價 300%汽車貸款月利率：0.4 %起
   （註：政府規定約定年利率不得高於 16 %）
•  

(二) 不動產擔保利率(一胎與二胎利率)

房地產是一種穩健的投資，通常被視為保值型資產。相對於其他擔保品，房地產在民間借貸時可以獲得較低的利率。

• 一胎房貸擔保利率：民間不動產抵押擔保年利率大約在 1% 起，主要還是以個人不同條件為準。
• 二胎房貸擔保利率：因二胎房貸抵押帶來的風險較高，一般民間貸款年利率在 7%~14% 不等。

以卡禾貝為例

• 一胎房貸還款期數 10 年～30 年，額度約房屋市價 9 成內，年利率 1.69 %~3 % 起
• 二胎房貸還款期數 7 年～10 年，專案最高 1200 萬，年利率 1.69 %~3 % 起

(三)勞保貸款利率

勞保貸款是信用貸款的一種，就是拿申貸人的勞保民間貸款公司，來獲得資金，因為沒有實質的抵押品，因此民間貸款利息會高一些；民間貸款最低利率 2% 起

以卡禾貝為例

• 勞保貸款最高 50 萬，月利率 2％ 起，條件越好利率越好

   

  

民間貸款安全嗎?

民間貸款相對於銀行貸款來說風險較高，因此選擇合法且信譽良好的民間貸款公司非常重要。再做決定之前要評估利率和條件。

民間貸款注意事項

1. 了解利率的計算方式：

   常見的貸款利率計算方法有「月利率」和「年利率」2種，而民間貸款通常都是月利率，貸款前一定要詢問清楚，保障自身權益。

2. 注意有無額外費用：

   有些業者會在申辦業務過程中，超收手續費、服務費，簽約時要格外注意

3. 選擇合法的民間機構：

   選擇符合政府的民間貸款機關，收費及申辦流程較透明、合法，對申辦人比較有保障。

4. 評估還款能力：

   在額度以及利率之外，一定要評估自身的是否有足夠的能力償還債務，建議不超過月收入 30%。

5. 詳細看清合約內容：

   記得確認裡面的貸款條件、還款方式和違約條款是否跟對方和你講的一樣，有疑問的一定要先問清楚，確定沒問題才能簽約。

    

民間貸款陷阱真實案例

案例 1：詐團推假投資，代辦業者幫融資

以馮女士為例，她的女兒看到母親工作辛苦、收入不穩定，就上網應徵工作，希望賺錢貼補家用，卻遇到詐騙集團端出「包裝精美」的「斜槓青年圓夢專案計畫」，宣稱在平台上投資一筆金額，透過代操，就有穩定配息回收，讓女兒誤上賊船。

馮女士的女兒完全沒有工作和收入，於是詐騙集團介紹代辦業者，用了馮家一部騎了好幾年的機車向融資公司貸款。

原本說好可貸款 38 萬元，最後扣掉手續費、代辦費等，只拿到 27 萬 5000 元。女兒投資後，一直等不到配息，發現被騙，事情才曝光。

馮女士難過地說，「女兒是智能障礙者，代辦業者、融資公司完全沒有事前徵信，也沒有考慮她是否有還款能力，就叫她在假買賣合約書簽名，合約內容也是代辦業者寫的，連我都看不懂，我女兒怎麼能看得懂？」更糟的是，這筆貸款連本帶利最後要還的金額是 52 萬 2500 元，換算總利率高達 89%。馮女士每個月收入只有 3 萬元出頭，根本還不出錢。

案例 2：遭臉友騙光積蓄又陷超貸

陳小姐在臉書上認識一位自稱即將回台退休的男性，「有講過電話，但沒有真實見過面」，兩人網路交往1年，對方從第2個月就開始以各種理由，例如貨物運費、卡海關需要海關費等，希望能夠得到金援，「他說要寄禮物、錢啊、重要的東西來台灣」陳小姐說，一開始她還能靠著自己的積蓄支付，但以當時僅領 28k 的職場新鮮人來說，終究在交往第 6.7 個月時，在對方的慫恿下開始借款。 

車齡5年機車可借到 44 萬，手機貸年利率超過 20％ 

是金融小白且被愛情沖昏頭的陳小姐，一開始也是向正統金融機構信貸 44 萬元，但因為剛出社會，信用紀錄不多，「剛好那時候不是有很多借貸電話嗎」，打來的代辦公司的行銷電話反成「即時雨」，開始轉向融資公司借錢，包含商品貸、手機貸、機車貸等新興貸款。 
陳小姐回想接觸手機貸的過程，是一位自稱銀行信用管理部的專員跟她表示，因為是信用小白難繼續向銀行貸款，所以轉介紹 21 世紀數位的手機貸給她，而陳小姐則傳送手機身分證 (IMEI 碼) 截圖給 21 世紀數位後，即分 2 次、借貸共 11 萬元。 一年內總積欠高達 113 萬。

民間貸款安全:卡禾貝來守護

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民間貸款相關Q&A?

1.民間貸款是地下錢莊嗎？

不是！

民間貸款的範疇相當廣泛，包括了各種非金融機構提供的借貸服務。這些機構可能是融資公司、代書、金融行銷公司、資產管理公司、當鋪，甚至是地下錢莊等。在這些管道中，有些能夠有效地幫助借款人解決資金需求。

2.民間貸款違法嗎？

部分合法、部分違法，要查清楚申辦公司是否合法正當經營。

雖然有些人對民間借貸的合法性存有疑慮，但實際上，民間貸款公司都是依法運作的。只要他們在法律允許的範圍內提供借貸服務，就是合法的借款管道。這些公司會遵守相關規定，確保交易合法、透明。因此，民間借貸不僅是一種解決債務需求的方式，也是一個合法且可信賴的選擇。

3.急用錢去哪借？

• 親友借錢
• 銀行
• 民間借款
• 保單借款

4.小額放款違法嗎?

不違法，但不能超過法定利息。

根據刑法第 344 條，如果被判定以不當手段取得高額利息，可能會面臨嚴厲的處罰，包括有期徒刑、拘役或罰金。因此，在借貸時應該謹慎選擇合適的管道，避免陷入高利貸的陷阱中。保護自己和他人的權益是非常重要的。

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【特別備註】：利息計算以年金法計算，實際貸款條件以核准貸款產品為準，實際利率視每個客戶條件及評分容有所不同，申貸金額、期數、利率,依據個人工作年限、領薪方式及各項負債授信條件不同,而有所差異‼️

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