中國信託信貸好過嗎？揭密核貸 3 大潛規則，掌握審核關鍵提升過件率

透過本文您將獲得…

• 📌 了解【年收 60 萬卻被中國信託拒貸的原因】，評估自身條件是否符合。​
• 📌 揭示銀行在審核過程中考量的【潛在因素】，提升申請成功率。​
• 📌 比較【中國信託信貸與卡禾貝方案的比較】，選擇最適合您的貸款產品。
• 📌如何根據自身條件【選擇最適合的手機貸款 app 方案】。

在現今金融市場中，申請信貸已成為許多人解決資金需求的首選。

但即使年收入達到 60 萬元，仍有不少申請者在【中國信託信貸】的審核中遭到拒絕。

這不禁讓人疑惑：除了基本的財力證明，銀行還看重哪些因素？​

本文將深入探討中國信託信用貸款的審核機制，揭露三大核貸潛規則！

並舉例【卡禾貝】的實際方案，讓您能夠從中選出最符合自身需求的最佳產品，實現低成本借款，提高核貸成功率。​

年收 60 萬卻被拒貸？中國信託信貸看的是這三個指標

許多申請者即使年收入達 60 萬元，仍在申請【中國信託信貸】時遭到拒絕。

根據前銀行員工的透露，銀行在審核過程中，除了基本的財力證明，還會考量以下三個隱藏指標：

1. 信用卡使用紀錄：

銀行會檢視申請者的信用卡使用情況，包括是否有遲繳紀錄或過度使用信用額度。

即使沒有逾期紀錄，若長期將信用卡額度使用至接近上限，也可能被視為財務壓力過大，影響核貸結果。

2. 職業穩定性：

申請者的職業類別及工作穩定性會影響銀行對其還款能力的評估。

銀行偏好長期在同一公司任職的申請者，特別是軍公教、醫師或大型企業員工，這些職業被視為穩定性高，核貸機率也相對提高。

3. 與銀行的往來關係：

長期與銀行有良好往來紀錄的申請者，較容易獲得核貸。

若申請者在中國信託銀行有長期的存款、信用卡使用紀錄，且無不良紀錄，銀行會認為其為優質客戶，核貸意願也會提高。

以上三個隱藏指標，往往是申請者忽略的關鍵因素。

了解並改善這些方面，有助於提高在中國信託信貸的核貸成功率。

若您有【信用貸款】的需求，您可以透過卡禾貝【全方位貸款服務】的專業諮詢，讓您能夠更清楚理解自己合適的貸款方案與還款能力，並依此制定合理的貸款計畫。

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中國信託信貸潛規則一：負債比的計算漏洞

在申請【中國信託個人信貸】或【中國信託小額信貸】時，​銀行會計算申請者的負債比，以評估其還款能力。

但許多申請者不知道，​信用卡的分期付款在某些情況下不被計入負債比中。

透過合理規劃，申請者可以將負債比降低 20%，提高核貸成功率！​

什麼是負債比？

負債比（Debt Burden Ratio，簡稱 DBR）是銀行評估借款人還款能力的重要指標。​

根據金管會的規定，無擔保債務總額不得超過平均月收入的 22 倍。

​這包括信用卡未繳清金額、現金卡金額、信用貸款等。​

若超過此比例，銀行可能會認為借款人風險過高，進而拒絕貸款申請。​

信用卡分期付款如何影響負債比？

許多人誤以為信用卡分期付款不會影響負債比，但實際上，銀行在計算負債比時，會將信用卡分期付款視為無擔保債務的一部分。

​因此，若申請人有大量的信用卡分期付款，可能會導致負債比超過 22 倍的上限，進而影響貸款申請。​

如何降低負債比？

1. ​償還高利率債務： 

   優先償還信用卡循環利息等高利率債務，以降低總負債金額。

2. ​避免不必要的分期付款： 

   在申請貸款前，避免新增信用卡分期付款，以防止負債比上升。​

3. ​提高收入： 

   增加平均月收入，如兼職或接案，能有效降低負債比。​

4. ​債務整合： 

   將多筆債務合併為單一貸款，可能獲得較低的利率，並降低每月還款壓力。

實際案例分析

小明，上班族

• 年收入：約 48 萬元
• 工作型態：普通上班族
• 難題：貸款額度不足

以小明為例，平均月收入為 4 萬元，根據負債比 22 倍的規定，無擔保債務上限為 88 萬元。

​若小明有 20 萬元的信用卡分期付款，則剩餘可貸金額為 68 萬元。

​若能提前償還部分信用卡分期，將負債比降低至 70 萬元，則可貸金額提高至 18 萬元。​

這樣的調整不僅提高了小明的可貸金額，也增加了核貸成功的機會。​

因此，了解信用卡分期對負債比的影響，並適時調整，對於提升信貸申請的成功率至關重要。

中國信託信貸潛規則二：職業分類的灰色地帶

在申請【中國信託信貸】時，銀行對於申請者的職業分類有特定的標準。​

某些職業被視為風險較低，較容易獲得核貸。​

但令人驚訝的是，部分網拍店主若有穩定收入，居然也被納入「績優公司」的範疇。

​申請者可透過中國信託信用貸款客服查詢，確認自身職業是否符合銀行的優質客戶標準。​

為何職業分類影響核貸？

銀行在審核貸款申請時，會評估申請者的還款能力與風險程度。​

職業穩定性是其中一個重要指標。​

例如，公務員、醫師、律師等職業被視為風險較低，因為這些職業通常具有穩定的收入和就業保障。

​相對地，自由業者或收入不穩定的職業，可能被視為風險較高，影響核貸結果。​

「績優公司」的定義

中國信託銀行對於「績優公司」的定義，並非僅限於大型企業。​

只要公司具有良好的財務狀況、穩定的營運紀錄，並且在業界具有一定的知名度，都可能被納入「績優公司」的範疇。​

這意味著，即使是中小企業或個人經營的網拍店，只要營運穩定，也有機會被視為「績優公司」。​

如何查詢是否屬於「績優公司」？

申請者可以透過以下方式查詢自身是否屬於「績優公司」：​

1. 官方認證企業名單查詢工具：

   部分銀行提供線上查詢工具，讓申請者輸入公司名稱，查詢是否屬於「績優公司」。​

2. 與銀行專員聯繫：

   申請者可以直接聯繫銀行的貸款專員，詢問自身公司是否符合「績優公司」的標準。​

3. 提供公司財務資料：

   若公司未在名單中，申請者可以主動提供公司的財務報表、營業執照等資料，讓銀行評估是否符合「績優公司」的標準。​

提升核貸成功率的建議

1. 主動提供完整的財務資料：

   即使公司規模不大，只要營運穩定，提供完整的財務資料有助於銀行評估。​

2. 與銀行建立良好的溝通：

   主動與銀行專員溝通，了解自身的職業分類，並提供必要的補充資料。​

3. 保持良好的信用紀錄：

   即使職業分類較高風險，良好的信用紀錄仍有助於提高核貸成功率。​

實際案例分析

小美，網拍店店長

• 年收入：約 100 萬元
• 工作型態：經營一家網拍店
• 難題：擔心職業分類影響核貸

以小美為例，她經營一家網拍店，年收入達新台幣 100 萬元。​

雖然她的公司規模不大，但營運穩定，且有良好的財務紀錄。​

在申請【中國信託信貸】時，她主動提供了公司的財務報表和營業執照，並與銀行專員溝通。​

最終，銀行將她的公司納入「績優公司」，成功核貸新台幣 50 萬元。​

職業分類在信貸申請中扮演重要角色。

​了解銀行對於「績優公司」的定義，並主動提供相關資料，有助於提高核貸成功率。

中國信託信貸潛規則三：數位帳戶的加分秘技

在申請【中國信託信貸】時，銀行往往會要求提供「薪轉證明」作為收入來源的佐證，以評估申請者是否具備穩定的還款能力。

對於領固定薪水的上班族來說，提供薪轉紀錄相對容易，只需提供近 3 ~ 6 個月的薪資入帳紀錄即可。

但對於自由工作者、自營商、兼職族、或從事網路經營（如網拍、YouTuber、直播主）的人來說，這項要求卻是個大麻煩。

因為他們收入來源分散，或不固定，難以提供明確的「薪轉」資料。

這時候，MyData 就成了救命稻草。

什麼是 MyData 平台？

MyData（個人化資料自主運用平台）是台灣政府推出的數位資料授權平台，允許個人透過「自然人憑證」或「健保卡 + OTP 認證」等方式，主動授權第三方（如銀行）存取自己的官方資料。

這些資料包括：

• 綜合所得資料（由國稅局提供）
• 勞保投保明細（由勞保局提供）
• 公務員或教職人員的薪資明細
• 醫療費用、繳稅紀錄等

在貸款申請的情境中，最實用的就是【綜合所得資料】與【勞保投保明細】，因為這兩項能夠取代傳統的薪轉證明，直接證明你「有穩定收入」，提高銀行的信任與核貸意願。

MyData 如何取代薪轉證明？

在【中國信託信貸】的流程中，若申請者無法提交銀行要求的薪轉紀錄，可以選擇透過 MyData 平台，授權銀行存取國稅局的「綜合所得稅資料」。

實際作法如下：

1. 登入 MyData 平台 或 用 Google 搜索引擎搜尋 "MyData 平台"
2. 使用自然人憑證或健保卡 + 手機認證登入
3. 選擇「中國信託商業銀行」作為資料使用單位
4. 授權分享「綜所稅各類所得資料」、「投保紀錄」等
5. 等待系統自動回傳資料給中國信託，免上傳任何檔案

這個動作完成後，申請流程會立即前進，不需補件，節省時間與繁瑣程序，且多數情況下能提高核貸率。

使用 MyData 的五大優勢

1. 無須親自上傳任何文件
   • 不必準備薪資單、薪轉證明或報稅影本，省時又便利。
2. 證明力強、來源可信
   • 資料直接來自國稅局與勞保局，銀行高度信任。
3. 大幅提升審核速度
   • 系統自動串接，資料即時傳送，核貸流程明顯加快。
4. 適用自由工作者與接案族
   • 即使收入不穩，只要有報稅紀錄與勞保資料，依然可證明財務能力。
5. 提升核貸金額與利率條件
   • 提供的財務資訊越完整，越能爭取到優惠利率與更高額度。

實測案例分析

小艾，自營接案設計師

• 年收入：約 90 萬元
• 工作型態：自由接案，收入不固定
• 難題：沒有固定公司、沒有薪轉帳戶

小艾過去曾向中國信託申請信貸，但因無法提供薪轉證明，第一次申請遭到婉拒。

後來在朋友推薦下，她改採「MyData 授權方式」，登入平台並授權中國信託調閱她的所得資料與勞保投保紀錄。

系統自動串接完成後，不僅無需人工補件，銀行還主動聯絡她確認資料已完整，5 天內就核貸 50 萬元，利率 2.88%，比她原先預期的結果還更好。

哪些人最適合使用 MyData？

1. 自由工作者 / 接案族
   • 無固定薪轉但有報稅紀錄，例如設計師、翻譯、寫手、SOHO 族。
2. 中小企業老闆 / 網拍店主
   • 公司經營者以營所稅或個人綜所稅報稅，MyData 一樣能提供證明。
3. 無薪轉帳戶者
   • 工資以現金支付或非固定入帳，MyData 是補救管道。
4. 兼職多工型工作者
   • 多份工作收入分散但有勞保、報稅紀錄者。

MyData 使用注意事項

雖然 MyData 平台極為方便，但也有幾點需要留意：

1. 資料授權時效有限
   • 授權一旦逾期（一般為 7 天內），需重新登入授權。
2. 部分資料僅供查閱一年內紀錄
   • 如果最近一年無正式報稅，則可能無法提供所得證明。
3. MyData 不等於免審核
   • 銀行仍會綜合評估信用分數、負債比與工作類型等條件。

強化申請策略：數位資料 + 傳統佐證並行

想提高核貸成功率的申請者，建議同時提供數位與紙本資料：

• 若有薪轉帳戶紀錄，即使金額不高，也能與 MyData 串接資料互補。
• 若可補上報稅資料的電子檔，更能佐證財務穩定。
• 結合存款證明、保單現金價值、投資部位，整體財力評估加分。

MyData 授權時機小技巧

想更有效地使用 MyData，建議在「正式送件前 24 小時內」完成授權。

這樣銀行能在最短時間內取得最新資料，避免因授權時間過早導致資料過期無效，需重新補件。

您也可以透過卡禾貝【全方位貸款服務】的專業諮詢，您不再需要煩惱複雜的計算公式，即可主動爭取更優的貸款條件，這對於那些初次接觸借款【信用小白】尤為實用，是掌握財務規劃的第一步。

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最新中國信託信貸方案 VS 卡禾貝方案

以上方案僅供紀錄參考，實際浮動利率、隱藏費用與綁約條款請依照實際人員說明！

從上述比較可以看出，卡禾貝的貸款方案在申請條件上更為彈性，特別適合無法提供薪轉證明或信用評分較低的申請者。

此外，卡禾貝提供的貸款期限較長，有助於降低每月還款壓力，並且審核速度快，能夠迅速滿足資金需求。​

如果您不需要高額度，需要快速、彈性的貸款方案，卡禾貝的「信用卡 + 機車貸款 75 萬」和「薪轉兩個月貸款 60 萬」是值得考慮的選擇。

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1. 線上試算：

   前往【卡禾貝】官網，使用專屬機車貸款利率試算工具，以信貸優惠利率精準估算還款金額。

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別讓資金問題困擾你，選擇【卡禾貝】，讓你的貸款之路更輕鬆、更安心！

中國信託信貸常見問題Q&A

1. 申請中國信託信貸需要準備哪些文件？

申請人需提供以下文件：​

• 身分證正反面影本​
• 職業證明（如名片或識別證影本）
• 收入證明（如薪資帳戶近三個月內頁資料及封面、最新年度扣繳憑單）

 若使用政府 MyData 平台，部分收入文件可免上傳。​

2. 線上申請後多久可以獲得資金？

中國信託提供 24 小時線上申請服務，於營業時間內最快數日內可完成撥款。

3. 中國信託信貸的利率範圍是多少？

中國信託信貸利率從 4.26%～16.37% 不等，實際利率將根據申請人的信用狀況與還款能力評估而定。

4. 提前還款是否需要支付違約金？

根據中國信託的規定，若在借款撥款日起 18 個月內提前清償本金或結清貸款帳戶，需支付違約金。具體金額請參考貸款合約內容。​

5. 如何提高信貸申請的核准率？

建議申請人保持良好的信用紀錄，避免遲繳或過度使用信用額度；選擇穩定的職業；與銀行保持良好的往來關係，這些因素都有助於提高核貸成功率。

以上的內容希望有幫助到您，但如果您的條件並不是我所說的這樣，也歡迎您填單我們會請專員一對一幫您，我們諮詢是免費的。只要聯絡卡禾貝，我們就會協助您。

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 ⚠️溫馨提示⚠️：
防詐騙警語：如有辦理機車貸款需求之客戶，請直接與本行客服專線：0800-688-158 洽詢，或是於卡禾貝官網填單【免費諮詢單】。若於辦理過程接獲不明電話，要求「先支付代辦費、服務費等」，即非本公司辦理之規定，提醒您切勿受騙。

🌎 本公司網站按主管機關備查之標準計算，規定如下：
【特別備註】：利息計算以年金法計算，實際貸款條件以核准貸款產品為準，實際利率視每個客戶條件及評分容有所不同，申貸金額、期數、利率,依據個人工作年限、領薪方式及各項負債授信條件不同,而有所差異‼️

📍卡禾貝貸款專家

作者：Juila Chen

資深金融信貸顧問，擁有國際認證信用分析師（CCA）資格，曾任職四大銀行消費金融部門主管，帶領團隊開發多項創新借貸產品。專長於個人信貸規劃、債務整合方案與企業融資諮詢。具備15年以上借貸風險評估經驗，協助過上萬位民眾解決資金需求，並推動金融普惠教育，致力於打擊非法放貸，引導民眾遠離高利貸陷阱。

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