你正在研究信用貸款嗎？或是你不敢借信用貸款嗎？很多人對於信用貸款抱持懷疑的態度。市面上信用貸款的方案跟管道那麼多，有沒有什麼秘訣呢？以下跟大家分享信用貸款心得，幫大家全方位分析信用貸款，你真的適合信用貸款嗎？
信用貸款是什麼？
以個人信用作為依據，跟銀行或其他金融單位來貸款。
市面上的貸款性質只有兩種：有擔保品的貸款、無擔保品的貸款。
有擔保品的貸款像是：房屋貸款、汽車貸款、機車貸款，這類有實質擔保品的貸款。
無擔保品的貸款像是：信用貸款、勞保貸款，以個人信用分數，以勞保投保這種無實質擔保品的貸款。
信用貸款就是無擔保品的貸款，如果沒有按時還款，就會對信用分數造成影響，信用分數降低不只借錢會變困難，連辦信用卡也有困難，更是會影響到做生意的任何金流。
信用貸款可以借嗎？
任何人都可以借信用貸款，只要是解決急需的資金問題，不用擔保品的信用貸款就是一個很好的選擇。
大部分的人會拿信用貸款來應急、還卡債、投資。
信用貸款應急
名下拿不出任何有價值擔保品來借貸，利用信用貸款及時解決問題。
信用貸款還卡債
信用卡循環利率一般落在 10％～16％，信貸利率一般落在 8％～16％，信用卡的循環利率如果高於信用貸款，手上又沒有那麼多現金的情況下，先拿利率相對較低的信用貸款來還卡債，這是很多人都不明白的道理。
信用貸款投資
信用貸款一般利率落在 8％～16％，只要你的信用條件夠好，投資標地的年成長率超過信用貸款的利率，其實就是一個非常好的借力使力的經典案例。既不用拿身上的現金出來，銀行也最喜歡你跟他借一點錢並準時還款，累積信用分數，一方面投資更好的項目有獲利，也讓信用分數提高，這也是所謂養信用的常見操作之一。
信用貸款適合你嗎？
我們會推薦三種人借信用貸款：名下沒有任何有價值的擔保品、穩定收入的職業族群、有錢人
名下沒有任何擔保品
名下沒有房屋、汽車、機車、甚至是黃金、金飾銀飾，名牌包，名錶等有價值品，信用貸款就是最好的選擇。
穩定收入的職業族群
像是上市櫃公司員工、公務員、軍人、醫生、律師、老師、建築師這種穩定的職業族群，信用分數通常都是非常良好，信用貸款就是最好的選擇。
有錢人
通常有錢人都是利用錢滾錢，如果你的投資項目獲利高於信用貸款的利率，再不動用現金的情況下，跟銀行或金融機構借錢來投資，信用貸款就是最好的選擇。
信用貸款心得
信用貸款的核心特性在於，依據「個人信用分數」進行申請的貸款。對於一些沒申請過信貸的人來說，並不會知道在什麼狀態下適合運用信貸以解決資金需求。
我們整理了 5 種真實的案例，這幾種情境幾乎每天都在上演，也很多客戶詢問，透過這些信用貸款實際經驗，更清楚地認識信用貸款如何在不同情境下協助個人解決財務上的困難。
債務整合
債務整合就是將原本的多筆債務，經由一家銀行或金融機構統一清償，將所有債務整合為統一管道來償還。
一名台中市的工地工人，由於先前小孩要上大學需要學費，也有爸媽要養，所以財務非常吃緊，急需的時候已經在很多地方都有貸款，常常怕入不敷出，每家貸款利率又有高有低，最後尋求債務整合，把多筆貸款整合到同家金融機構，利率也談了更低的 % 數，大大減輕了還款壓力。
債務整合很多人可能或許聽過，但又很陌生。很多人在外面欠了不少債，利率又高的嚇人，還款也要同時還好幾家，稍微不留神就會忘記準時還，又要被多收利息錢或違約金。債務整合除了可以重新溝通壓低利率，也通過將欠錢管道統一，讓還款更方便也更加單純，很多人不知道債務整合的好處，這是一個很重要的貸款小常識。
辦信用貸款養信用
信用貸款準時償還，讓銀行或貸款單位有正常償還的金流紀錄，就是一個很好養信用的方式。
有一名來自高雄的羅先生，在一所高中當老師，一個月薪水不多但也足以養家活口，有著 7 位數流動資產。有一天想要買房子，銀行竟然只給貸款 5 成，像老師這麼好的職業竟然房貸只能貸 5 成？經過了解後發現，這位羅老師平常錢都存著，除了生活所需也鮮少有消費，也沒有任何信用卡。因此我們推薦了信用貸款給他，先解決現實買房所需，累積 3～5 年的正常還款紀錄後，想買第二間房，再去跟銀行談房貸，結果竟然可以貸到 7 成了！
養信用又是一門很深的學問，所謂信用良好是指有借有還，有良好還款記錄，並不是只有傻傻存錢，這樣對銀行來說就是信用小白，銀行只知道你一直存錢，並無法直接證明你的還款能力，如果改天要跟銀行借一筆大條的，那它肯定不借你。
買房缺頭期、缺裝修款
缺頭期、缺裝潢款可以利用信用貸款來取得不足的現金。
有一名來自台北市的莊先生，工作五年後想買一間 2000 萬公寓置產並出租，加上一些基本裝修跟傢俱，結果找銀行貸款房貸成數不理想，手頭資金也沒那麼多並無法動工，利用信用貸款借 50 萬暫時補足裝修缺口，幾年後把房子轉手租出去，一個月可以收 15000 的租金，房客一租就是十年，先用信貸解決了裝修，讓房子得以租出去，現在不僅快把房貸還清了，之後出租的租金更是多賺的，也獲得了資產。
在台灣房市年殖利率非常高的情況下，只要頭期跟裝潢的資金取得的貸款利率低於房市年殖利率的增值，其實就可以拿來利用。如果這個房屋年殖利率有 10 ％，信用貸款年利率只有 8 ％，代表即使借錢先來買方跟裝修，除了有些微的獲利空間，也獲得了資產。這也是很多房市大亨為什麼無所不用其極也要貸款來買房的原因。
利用信用貸款來投資
信用貸款利率只要低於投資項目的毛利，能帶來正成長的獲利，又能獲得資產，創造雙贏。
有一名台南中小企業的李老闆，有一個年殖利率 20％的項目，但需要一些人手來實現，所以利用企業名義進行信用貸款，年利率 10％，貸了一百萬養 3 個人，現在不僅項目有足夠的人手支撐，項目也替公司賺錢，也培養了可信賴的員工，簡直是一舉三得。
跟上面頭期裝修款的道理雷同，只要投資項目的獲利高於信用貸款利率，這就是一個借銀行的手來投資的概念。如果有一個投資項目可以獲利 15％，信用貸款利率 10％ 的狀態下，至少一年還有 5 ％左右的利潤，這也是很多企業家或有錢人隔山打牛，用錢滾錢的金流使用方式。
信用貸款來還卡債
信用卡卡債利率如果高於信用貸款利率，就可以利用信用貸款來填補卡債問題或是現金流。
有一名在桃園的陳小姐，欠了 20 萬的卡債還不出來，循環利息要多繳 15％，但是她本人之前的信用分數不錯，只是目前身上並沒有過多的現金流能還卡債，因此我們幫她申請一筆信用貸款 30 萬，年利率 10％，現在他不僅清償了卡債，還多十萬左右的現金流，以及更低利率的信貸欠款，很大程度暫時解決他的卡債壓力。
只要信用卡卡債的利率高於信用貸款利率，身上又沒有太多資金，就可以先借出一筆可用資金，先替影響較大利率較重的欠款還清，卡債循環利率通常來到 10％～15％，信用良好的話信貸利率通常落在 8％～12％，所以是很多金融達人的小秘密。
信用貸款好嗎？優勢在哪裡？
信用貸款針對良好職業，信用分數好的人是天大的優勢，可以享有非常低的信用貸款利率。很多有穩定工作，職業條件良好、或是收入高的族群，其實信用貸款的風險非常低。
信用貸款優點
- 信用分數好，利率就低
- 無需擔保品就能貸款
- 額度可高可低
- 信貸相關產品多元
信用貸款缺點
- 信用分數差，利率就高
- 利率通常比其他貸款高
- 信貸產品多元，詐騙也多
信用貸款的優缺點非常明顯，先了解自身的狀況，再來決定你是不適合信用貸款。
信用貸款利率高嗎？影響信貸利率的因素
信用貸款的利率很高嗎？影響信用貸款利率主要為信用狀況、工作收入兩個層面
信用狀況
信用分數從 0 ～ 800 分，信用分數越好，信用貸款利率越低。
| 信用分數 | 信貸利率（大約） |
| 0～200 分 | 很難跟銀行借到款 |
| 200～400 分 | 15％ |
| 400～600 分 | 12 ％ |
| 600～700 分 | 8 ％ |
| 700～800 分 | 5 ％ 以內 |
工作收入
收入越高，流動現金越多、資產越多，就代表有更好的還款能力，在於任何貸款上都能享有很好的額度及利率。上市櫃公司的員工，醫生、律師、公務員、穩定的中小企業老闆，都是很穩定又具有一定財力的工作，信用貸款常常能申請到 5％以內的超優惠方案。
常見信用貸款陷阱有哪些？
信用貸款雖然方便，無擔保品的特性成為許多人的貸款首選，所以信用貸款也成為有心人士的利用工具，也潛藏著一些容易被忽視的細節。錯誤的理解和認知，就是落入信用貸款陷阱的關鍵，因此跟大家分析常見信用貸款陷阱有哪些？
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【只要證件，就能享有超低利率，超高額度的優惠】
【免保人，只要年滿 18 歲，火速放款】
【急需資金周轉，信用貸款立即來強力過件】
你有發現嗎？大家對自己的條件都略知一二，只要是那種過分主打超低利率、超高額度、強力過件、火速放款、免保人的店家，一般都是詐騙或是高利貸。
利率計算
利率計算的方式可多種了，一段式利率、兩段式利率、多段式利率、月利率、年利率、浮動利率、循環式利率、這些常見的利率名詞都要做好功課，我們針對前面所說的利率計算做個例子：
【申請信用貸款利率 1％】（沒特別講通常以月利率為主）
一段式利率：不管貸幾期，每期都是 1％
兩段式利率：通常前幾期 1％，後幾期 2％ 操作手法
多段式利率：利率以 1％、2％、5％ 為例一直往上升
月利率：每個月還款利率 1％
年利率：月利率 x 12，相當於年利率 12％
浮動利率：隨它怎麼算都可以
循環式利率：針對於循環式信貸，以日計算息，借出來多少天，就還多少天的利息
額外手續費
收取過多額外的手續費，在信用貸款陷阱已經見怪不怪，通常都是主打低利率，實際上又附加許多隱藏費用，這是市場上常見的信用貸款陷阱手法。以下跟大家分享實際案例
王先生因為資金需求，在來路不明的民間機構申請 2 萬的信用貸款，結果代辦費跟手續費還有相關規費算起來，相當於台幣 5000 塊，以王先生這麼小需求的貸款來說，額外費用就要多了 5000 元簡直是太超過了，對他來說是一次難忘的貸款經驗。
合法的單位詢問絕對不收取任何費用，也不會有離譜的隱藏費用。看貸款金額大小，頂多收個 1000～2000 元，甚至是幾百塊的送件工本費，才是合理的範圍。
申請信用貸款必知的五大重點
信用貸款申請的五大重點，除了幫助大家申請信用貸款，也要讓大家知道是否適合自己，不要盲目的做決定。
年滿 18 歲
一定要成年才能辦理信用貸款，任何貸款都一樣，18 歲證明了可以在外面工作，證明了可以有收入能力，才能有資格申請信用貸款。
貸款額度
額度絕對是貸款最重要的因素，如果沒有特別需求，不建議做遠超需求的貸款金額，除非確保錢有高於利息的正向獲利用途，否則要先以解決現實問題為主。
貸款利率
信用分數的好壞決定了利率高低，信用好的人可以有 5% 以內的利率、信用不好則會有最高 15％的利率，所以前後會差很多。如果身邊有任何有價值擔保品，也是非常推薦優先來做貸款選擇。
貸款期數
一般來說信用貸款很少能提前清償，所以也不建議分太多期來增加利息負擔，提前清償也算在違約的範圍內，所以要根據自己的需求跟還款能力來評估貸款期數。
信用貸款跟誰申請？
很多人都覺得優先跟銀行申請是最好的，這當然是正確想法，但是銀行除了要求高又不好借以外，通常拿到款項都是 7～ 14 天後的事情了，現在民間金融單位也有很多是政府立案、合法經營，也都享有很不錯的額度跟利率，主要要看自己的資金需求，如果非常緊急，就要找合法立案的民間單位，通常一天內就可以獲得款項，既能解決時下的問題，對於還款也沒什麼負擔，簡直是雙贏。
信用貸款常見 Q&A
Q1：信用貸款利率會很高嗎？
信用分數低，200 分～ 600 分，利率普遍都高於 10％
信用分數高，600 分～ 800 分，利率甚至可以低於 5％
Q2：信用貸款心得，有貸款過信用貸款的人們怎麼看？
看法 1：信用分數好比較適合選擇信用貸款，如果有擔保品就拿擔保品貸款，例如機車貸款、汽車貸款。
看法 2：信用貸款在其他貸款也不能滿足資金需求時，是一個免擔保品的好方式。
看法 3：信用貸款及時解決了資金空洞，利率也比創造的毛利低，所以是很推薦的方法。
信用貸款適合：信用好、沒有其他有價值擔保品能貸款、有合理運用的人。
Q3：信用貸款有風險嗎？
信用貸款的風險除了常常貸款金額太高、利率太高還不出款，還會因為常常被有心人士拿來利用，當作詐騙的工具。所以申請信用貸款之前要先做好功課。
- 了解自身的信用狀況
- 知道合理的流程
- 清楚利率的計算
以上就是信用貸款心得，紀錄了真實因為信用貸款解決了問題，甚至是創造了財富的實際案例，其實貸款沒有想像中可怕，只要有正確知識，不僅能幫你解決問題，又可以帶來想不到的收穫，希望以上內容能幫助到大家解決問題！
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