房屋抵押貸款好嗎？房屋抵押貸款的優勢與風險有哪些？房屋抵押貸款懶人包

房屋抵押貸款是什麼？

房屋抵押貸款與一般房屋貸款並無太大區別，都是透過將自己名下的房產作為擔保品向金融機構借款。

急用的時候，可以申請不同類型的房貸，銀行房屋貸款、房屋增貸、房屋抵押、房屋二胎、房屋三胎。

我們常聽到的「房屋抵押貸款」主要指的是融資型房貸，就是透過抵押房屋取得資金。

房屋抵押貸款，會因為房子的屋齡、房子的所在地區，在貸款額度上、利率等方面有所不同！

客戶可以根據自己的需求和偏好做出最適合自己的選擇。如果您對於如何選擇最適合您的融資型房貸有任何疑問，歡迎隨時與我們卡禾貝聯繫，我們將竭誠為您提供專業建議和服務。

房屋抵押貸款利率

房屋抵押貸款的利率平均落在 2％左右。

房屋抵押貸款的利率會根據個人信用狀況、房屋價值以及現有貸款情況而有所不同。如果是拿著無貸款的房屋進行原屋融資，通常可以享有最優惠的利率，大約在 2% 左右，但實際利率仍需根據房屋鑑價結果而定。

對於已經有貸款的房屋想要再次以房屋抵押借錢的情況

銀行： 2.5% 到 16% 之間。

融資公司：年利率則介於 7% 到 16% 之間。

民間抵押管道：年利率則多半在 20% 以上。

房屋抵押貸款成數

房屋抵押貸款的額度通常是根據房屋價值來決定，通常可申請的最高額度大約是房屋價值的 6 成~ 8 成左右。

如果房屋還有貸款還沒繳完，會先扣除掉尚未繳納的貸款金額再乘以房屋殘值的 8 成，審核因素包含：個人的財務和信用狀況、房屋價值、屋況、地段……等等。

舉例來說：

小羊的房屋殘值是 1,200 萬，但還有 200 萬，銀行會先扣掉貸款金額，在乘上房屋殘值的 8 成，小羊實踐上可以貸款金額是 800 萬。

1,200 萬-200 萬=1,000 萬，

1,000 萬X80%=960 萬。

實際上能貸的成數與貸款人的信用狀況還有房屋鑑價為主。

房屋抵押貸款申請條件

• 年齡限制

  18 ~ 65 歲之間

• 信用狀況

  個人信用狀況對於貸款條件確實有著重要的影響。如果個人信用有所瑕疵，申請貸款時可能會面臨較高的利率和較低的貸款成數。特別是在申請二胎房貸時，銀行會更加謹慎，因為這涉及到更高的風險。

• 財力證明

  申請者需提供充足的財力證明，例如：收入證明、資產證明等文件，證明其具有足夠的經濟實力來應付房貸。

• 屋齡

  房屋屋齡越舊、區段越差，貸款利率、成數會較差。

房屋抵押貸款申請流程

1、評估狀況

任何銀行或金融單位都或了解你的狀況，任何風險成本也是需要納入資金規劃中的重要考量因素。

2、準備好資料&文件

• 身分證：借款人身分證正反面影本
• 不動產相關文件：如土地/建物登記謄本
• 個人財力證明：薪轉戶存摺、扣繳憑單等 如果不確定資料是否準備齊全，亦可線上留資料讓專業的房貸專員為你解惑喔！

3、銀行審核

銀行就會根據申請人所提供的資料，以及聯徵信用綜合評估，訂出最終的房貸成數、金額、利率以及寬限期等等。

4、照會與簽約對保

專人將與申請人進行電話確認提供的資料和貸款用途。接著，將進行對保程序，申請人需前往銀行簽署合約，確認借款金額、還款期限、利率等詳細內容。經過雙方確認無誤後，便會正式簽訂借款合約。

5、設定抵押權

透過地政士的協助，我們可以辦理不動產抵押權設定，通常抵押權金額會是房貸金額的 1.2 倍。

6、撥款

完成所有房貸手續後，銀行會在 3~5 個工作天把錢匯入您的帳號。銀行會設定每月自動扣款，從您指定的帳戶中扣除當月的貸款月付金額。

房屋抵押貸款的潛在危機

1、貸款用途不符要加速還款

貸款資金運用要有目的性

有些人想要買新房卻頭期款不足時，可能會考慮用舊房進行再貸款。也有人可能想要將資金用於其他投資或借貸給他人使用。

需要注意的是金融機構在放款時會嚴格審查資金用途，若發現不符合原先申請的目的，可能會觸發加速還款條款。在簽署貸款合約前，務必確保資金使用符合原先申請的目的，以避免造成風險和不必要的麻煩。

2、別走偏門 ! 政府仍查得出金流

不要拿房屋抵押貸款進行非法行為

所有這些偏門方法都存在風險。政府在需要時可以查閱金融機構的交易記錄，若您嘗試利用親友或自己的房產增貸、將貸款當作頭期款購房、或轉移給他人作其他用途時，都要小心可能面臨「加速還款」的風險！

3、增貸投資要注意風險，否則會放大損失

房屋抵押貸款要很注意詐騙風險

現在新型龐式騙局非常的多，EX每月 1% 報酬率，等於年化報酬率 12% 這種例子，要小心不要上當!

房屋抵押貸款詐騙實際案例

案例一：信了「百萬理財網紅」？遭騙 1200 萬母攜女走絕路

台北市內湖區一名25歲男子，返家後驚見母親與姐姐雙雙陳屍臥室。警方偵辦，透過婦女生前留下的訊息內容，發現她不慎落入投資詐騙的陷阱，陸續將住處抵押貸款 170 萬元，最終痛失 1200 萬元卻無力討回。此次遭詐團冒名的理財網紅「柴鼠兄弟」，在Youtube上擁有百萬訂閱數，也曾多次呼籲粉絲勿聽信來路不明的投資訊息，以防受騙。

案例二：房屋貸款逾千萬元，7 旬翁兌現支票險全被假投資騙走

1 名 75 歲陳姓老翁，臨櫃辦理支票兌現約新台幣 350 萬元。松山警分局表示，老翁表示兌現支票為了償還債務，但警員等人到場了解發現，老翁的隨身行李箱內，竟還有現金 800 萬元。由於事態可疑，在員警勸說後，原來老翁遇到了假投資詐騙，而且將自身房產全數抵押貸款了逾千萬元，幸好員警及時攔阻，保住了老翁的積蓄。

警方調查，陳姓翁老日前加入了通訊軟體的假投資群組，而且在客服指示下載了詐騙集團提供的假投資平台，誤信投資平台操作股票，就能有龐大獲利。也相信，對方聲稱須先入金後，才可出金獲利了結的話術。於是將自身房產抵押借款，在對方安排下，準備提著千萬元現金，與詐團成員面交入金假投資平台。

房屋抵押貸款相關Q&A

1、房屋抵押貸款額度是多少？

最高額度大約是房屋價值的 6 成~ 8 成

房屋抵押貸款的額度通常是根據房屋價值來確定的，如果房屋還有貸款還沒繳完，會先扣除掉尚未繳納的貸款金額再乘以房屋殘值的 8 成，這樣可以確保銀行在提供貸款時有足夠的保障，同時也讓借款人能夠更清楚了解自己可以借到多少錢。

2、房屋抵押貸款優點？

快速審核、易於變現、低利率、長年限和低成本

房屋抵押貸款通常因為金額大，能夠迅速為借款人提供所需資金，並且利率相對較低，還能夠分期還款，減輕借款人的壓力。房屋抵押貸款的年限通常較長，讓借款人有更多時間來還清貸款。

3、房屋抵押貸款非本人可以申請嗎?

必須要是代辦代書、符合民法中「表見代理」規定的人

房屋抵押貸款非本人可以申請！ 不過不是所有人都可以，必須要是代辦代書、符合民法中「表見代理」規定的人，才可以合法代辦房屋抵押貸款。假如是身邊的親人使用自己的資料和印章擅自設定房屋抵押貸款，屋主是可以起訴塗銷抵押。

4、房子抵押貸款了還能住嗎？

可以！所有權歸屬在自身身上就沒問題

通常房屋在抵押後，不會立即受到直接的影響，但在法律及實際面上仍可能會有一些變化， 

• 所有權歸屬

  在抵押期間，借款人仍然擁有房屋的所有權，但金融機構擁有對該房屋的抵押權，這意味著如果借款人違約，金融機構可以房屋進行拍賣或其他法律行動來收回貸款。

• 法律限制

  在房屋抵押期間，借款人通常不能隨意出售或轉讓該房屋，除非得到金融機構的同意。

   

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【特別備註】：利息計算以年金法計算，實際貸款條件以核准貸款產品為準，實際利率視每個客戶條件及評分容有所不同，申貸金額、期數、利率,依據個人工作年限、領薪方式及各項負債授信條件不同,而有所差異‼️